Qual o prazo de um PPR ? Este PPR é interessante ?
Cara Maria João
Penso que faz muito bem em planear a sua reforma em conjunto com o seu marido. É sempre positivo fazer um planeamento antecipado daquilo que teremos de encontrar daqui a alguns anos.
Você mencionou uma instituição que no ano passad teve um PPR que deu 13% (salvo erro). Cuidado que existem produtos financeiros equivalentes aos PPR (com os mesmo benefícios fiscais dos PPR) mas com uma taxa indexada, por exemplo, a um conjunto de acções.
Não quero estar a assustá-la, até porque as acções a longo prazo costumam ser um excelente investimento, mas uma coisa é ter um PPR com taxa de juro pequena mas fixa, outra coisa é ter um PPR com taxa alta mas volátil.
Penso que deve analisar bem o PPR em questão. Normalmente os PPR de taxa fixa e garantida pouco mais doque a inflação oferecem....
Um investimento em PPR desse tipo (taxa indexada) mais facilmente se caracteriza como um investimento de risco e não tanto como uma aplicação financeira....
Penso que faz muito bem em planear a sua reforma em conjunto com o seu marido. É sempre positivo fazer um planeamento antecipado daquilo que teremos de encontrar daqui a alguns anos.
Você mencionou uma instituição que no ano passad teve um PPR que deu 13% (salvo erro). Cuidado que existem produtos financeiros equivalentes aos PPR (com os mesmo benefícios fiscais dos PPR) mas com uma taxa indexada, por exemplo, a um conjunto de acções.
Não quero estar a assustá-la, até porque as acções a longo prazo costumam ser um excelente investimento, mas uma coisa é ter um PPR com taxa de juro pequena mas fixa, outra coisa é ter um PPR com taxa alta mas volátil.
Penso que deve analisar bem o PPR em questão. Normalmente os PPR de taxa fixa e garantida pouco mais doque a inflação oferecem....
Um investimento em PPR desse tipo (taxa indexada) mais facilmente se caracteriza como um investimento de risco e não tanto como uma aplicação financeira....
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Branc0 Escreveu:A questão não é saber quanto é que vais ter em Euros no final. A questão é saber quanto é que foi comido pela inflacção até lá chegares.
As crises são ciclicas e nada nos garante que não voltaremos a ter nos próximos 50 anos alguns periodos com inflacção superior a 10%
De que me serve uma poupança que me dá 3 ou 5 por cento ao ano num cenário destes?
Se tiveres uma poupança que seja indexada às taxas centrais então a perspectiva é que aumentando a inflacção também vais aumentar a taxa de juro que vais receber. Além disso tens o beneficio de poderes resgatar o dinheiro no caso de uma "eventualidade" que nem sempre o podes fazer com o PPR sem pagar pesadas penalizações.
O problema é que com estas formas de poupança não dão para descontar no IRS.
Agora pergunto-me eu porque é que o Estado está a patrocinar esta fraude a que chamam poupança. Terá alguma coisa a ver com o lobby financeiro?
No mínimo (acho eu, o meu background não é financeiro), a rentabilidade assegurada deveria estar indexada à Euribor menos um spread onde o banco teria o seu lucro.
Branc0,
Se leres o que escrevi antes vais perceber que além de uma rentabilidade minima garantida tens direito a participações nos resultados.
Históricamente com inflações mais elevadas também essa rentabilidade era mais elevada.
Mas se quizeres também há um PPR que a taxa de juro minima garantida é de 80% da euribor + respectivas participações nos resultados.
Ainda não foi à muito tempo que comercializei PPR`s com uma taxa minima garantida de 8% numa altura em que rendiam ainda mais que isso (produtos sem risco). Hoje tenho ainda alguns clientes satisfeitissimos com esse produto onde conseguem uma rentabilidade anual de 8% liquido que é optimo actualmente para produto sem risco.
Portanto essa rentabilidade é um minimo garantido e se um dia não estiveres satisfeito podes sempre transferir o teu PPR.
Não há fraude nenhuma, bem pelo contrário, é um beneficio que o estado dá e que deve ser (bem) aproveitado.
Abraço,
Carrancho
Abraço,
Carrancho
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Vamos lá ver se consigo explicar, melhor do que fiz anteriormente, os vários factores a ter em conta antes de subscrever um PPR.
Começo por excluir os PPR`s que envolvem risco porquê?
PPR significa Plano Poupança Reforma, antes de ser um investimento deve portanto ser visto como um plano de poupança especifico para complementar a nossa reforma.
Há quem tenha dito anteriormente neste post que aqui (caldeirão) todos estamos preparados para o risco, eu não sou excepção como é logico. Então porque sou avesso ao risco no PPR? Simples, defendo que não se deve colocar toda a "carne no assador" quando isso significa risco. Na bolsa, directamente em acções ou fundos, devemos colocar apenas uma parte das nossas poupanças. Quem pretende investir num fundo não o deve fazer subscrevendo um PPR pois há produtos mais indicados para o efeito visto no PPR estarmos sujeitos a prazos que devem ser cumpridos. É portanto mais simples resgatar um fundo de investimento do que o fazer antecipadamente num PPR.
Claro que não excluo a possibilidade de se subscrever um PPR numa optica de puro investimento de risco, mas neste caso não deveremos pensar nele como PPR mas como um fundo normal não usando o valor entregue para dedução à colecta, conforme está previsto nos beneficios fiscais, a fim de não sofrer as penalizações previstas no caso de resgate antecipado.
Quais os factores então a ter em conta para quem pretende subscrever um PPR como um complemento á sua reforma?
1- Não deve ser entregue em PPR toda a parte das nossas poupanças (excluida já a parte investida em risco) porque o PPR é um produto de longo prazo que deve a todo custo ser cumprido. Deve ser salvaguardada uma parte da poupança em produtos com liquidez imediata para a eventualidade de uma despesa não prevista. O resgate antecipado, fora dos prazos legais establecidos, implica uma penalização de 10% ao ano sobre o valor do beneficio fiscal usufruido.
2- Beneficio fiscal atribuido pelo estado a este produto:
Acrescento que este ano os reformados também deixaram de poder usufruir deste beneficio fiscal.
O beneficio fiscal existe como forma de incentivar os Portugueses a, durante a sua vida activa, ir acumulando um complemento á sua reforma.
3- O PPR está isento de imposto sucessório.
4- Alem de estar isento de imposto sucessório, o tomador de seguro pode indicar quais os beneficiários mesmo que estes não sejam herdeiros legais. Pode portanto ser uma forma de evitar um testamento.
5- O juro é creditado anualmente liquido de impostos. Só no fim do contrato será retido na fonte 8% do rendimento. Ou seja, além do imposto sobre o rendimento ser de apenas 8% contra os 20%, esse imposto, não sendo deduzido sempre que vencem juros, estará também a render a nosso favor nos anos que restam sendo por isso outra vantagem.
6- Hoje já é possivel resgatar um PPR antes de cumpridos os prazos legais e fora das condições especiais previstas (desemprego, doença grave ou morte), se o resgate for efectuado antes de cumpridos 5 anos + 1 dia o imposto/rendimento a aplicar será de 20% fora as penalizações previstas contratualmente com a seguradora por resgate antecipado. Este é mais um factor de comparação pois varia de seguradora para seguradora sendo que algumas não têm encargos de resgate desde que complecto um ano de contrato.
7- É normal estar associado aos PPR`s com capital garantido no fim do contrato um rendimento minimo garantido a que acrescem participações nos resultados (todo esse rendimento liquido como exemplifiquei no ponto 5). Assim além de à partida termos um capital garantido também temos um rendimento garantido. É portanto um factor de comparação importante quando se pensa em subscrever um PPR.
7- Prazos ( a grande desvantagem dos PPR`s):
O PPR é um produto de médio/longo prazo com minimo de 5 anos + 1 dia sendo que o termo do contrato não pode ser anterior à data em que a pessoa segura completa 60 anos de idade. Pode no entanto ser resgatado, sem qualquer penalização, antes de cumpridos estes prazos por morte, invalidez, desemprego de longa duração, doença grave ou reforma.
Nota: alguns destes factores podem estar associados a um elemento do agregado familiar, pode não ser a pessoa segura. Não os vou aqui colocar para não tornar esta mensagem ainda mais pesada
8- É normal ser cobrado pelas seguradoras encargos sobre as entregas que chegam a variar entre 0 e 4%. É mais um factor a analisar antes da subscrição.
9- Também pode contratualmente estar defenido um encargo anual de gestão.
10- Na distribuição de resultados pode estar contratualmente prevista apenas uma percentagem da rendibilidade conseguida ou em alguns (poucos) casos ser distribuida a totalidade da rendibilidade alcançada. Por isso é importante comparar a taxa de rendimento efectivamente entregue pelas companhias em anos anteriores embora não seja garantia de que a que mais distribuiu anteriormente o vá continuar a ser futuramente.
Isto já vai longo, provávelmente com muitos erros, e como posso sempre editar depois vejo se me esqueci de algum ponto importante de referir.
Abraço,
Carrancho
Começo por excluir os PPR`s que envolvem risco porquê?
PPR significa Plano Poupança Reforma, antes de ser um investimento deve portanto ser visto como um plano de poupança especifico para complementar a nossa reforma.
Há quem tenha dito anteriormente neste post que aqui (caldeirão) todos estamos preparados para o risco, eu não sou excepção como é logico. Então porque sou avesso ao risco no PPR? Simples, defendo que não se deve colocar toda a "carne no assador" quando isso significa risco. Na bolsa, directamente em acções ou fundos, devemos colocar apenas uma parte das nossas poupanças. Quem pretende investir num fundo não o deve fazer subscrevendo um PPR pois há produtos mais indicados para o efeito visto no PPR estarmos sujeitos a prazos que devem ser cumpridos. É portanto mais simples resgatar um fundo de investimento do que o fazer antecipadamente num PPR.
Claro que não excluo a possibilidade de se subscrever um PPR numa optica de puro investimento de risco, mas neste caso não deveremos pensar nele como PPR mas como um fundo normal não usando o valor entregue para dedução à colecta, conforme está previsto nos beneficios fiscais, a fim de não sofrer as penalizações previstas no caso de resgate antecipado.
Quais os factores então a ter em conta para quem pretende subscrever um PPR como um complemento á sua reforma?
1- Não deve ser entregue em PPR toda a parte das nossas poupanças (excluida já a parte investida em risco) porque o PPR é um produto de longo prazo que deve a todo custo ser cumprido. Deve ser salvaguardada uma parte da poupança em produtos com liquidez imediata para a eventualidade de uma despesa não prevista. O resgate antecipado, fora dos prazos legais establecidos, implica uma penalização de 10% ao ano sobre o valor do beneficio fiscal usufruido.
2- Beneficio fiscal atribuido pelo estado a este produto:
São dedutíveis à colecta, nos termos e condições previstos no artigo 78º do respectivo Código, 20% dos valores aplicados no respectivo ano por sujeito passivo não casado, ou por cada um dos cônjuges não separados judicialmente de pessoas e bens, em planos de poupança reforma, tendo como limite máximo:
a) (euro) 400 por sujeito passivo com idade inferior a 35 anos;
b) (euro) 350 por sujeito passivo com idade compreendida entre os 35 e os 50 anos;
c) (euro) 300 por sujeito passivo com idade superior a 50 anos"
Com base no texto da lei, os montantes a aplicar, para que o benefício seja máximo, são os seguintes:
a) 2.000,00€
b) 1.750,00€
c) 1.500,00€
Chamamos a atenção para o novo enquadramento do PPR, que deixou de contemplar a possibilidade de levantamentos para despesas de educação.
Acrescento que este ano os reformados também deixaram de poder usufruir deste beneficio fiscal.
O beneficio fiscal existe como forma de incentivar os Portugueses a, durante a sua vida activa, ir acumulando um complemento á sua reforma.
3- O PPR está isento de imposto sucessório.
4- Alem de estar isento de imposto sucessório, o tomador de seguro pode indicar quais os beneficiários mesmo que estes não sejam herdeiros legais. Pode portanto ser uma forma de evitar um testamento.
5- O juro é creditado anualmente liquido de impostos. Só no fim do contrato será retido na fonte 8% do rendimento. Ou seja, além do imposto sobre o rendimento ser de apenas 8% contra os 20%, esse imposto, não sendo deduzido sempre que vencem juros, estará também a render a nosso favor nos anos que restam sendo por isso outra vantagem.
6- Hoje já é possivel resgatar um PPR antes de cumpridos os prazos legais e fora das condições especiais previstas (desemprego, doença grave ou morte), se o resgate for efectuado antes de cumpridos 5 anos + 1 dia o imposto/rendimento a aplicar será de 20% fora as penalizações previstas contratualmente com a seguradora por resgate antecipado. Este é mais um factor de comparação pois varia de seguradora para seguradora sendo que algumas não têm encargos de resgate desde que complecto um ano de contrato.
7- É normal estar associado aos PPR`s com capital garantido no fim do contrato um rendimento minimo garantido a que acrescem participações nos resultados (todo esse rendimento liquido como exemplifiquei no ponto 5). Assim além de à partida termos um capital garantido também temos um rendimento garantido. É portanto um factor de comparação importante quando se pensa em subscrever um PPR.
7- Prazos ( a grande desvantagem dos PPR`s):
O PPR é um produto de médio/longo prazo com minimo de 5 anos + 1 dia sendo que o termo do contrato não pode ser anterior à data em que a pessoa segura completa 60 anos de idade. Pode no entanto ser resgatado, sem qualquer penalização, antes de cumpridos estes prazos por morte, invalidez, desemprego de longa duração, doença grave ou reforma.
Nota: alguns destes factores podem estar associados a um elemento do agregado familiar, pode não ser a pessoa segura. Não os vou aqui colocar para não tornar esta mensagem ainda mais pesada
8- É normal ser cobrado pelas seguradoras encargos sobre as entregas que chegam a variar entre 0 e 4%. É mais um factor a analisar antes da subscrição.
9- Também pode contratualmente estar defenido um encargo anual de gestão.
10- Na distribuição de resultados pode estar contratualmente prevista apenas uma percentagem da rendibilidade conseguida ou em alguns (poucos) casos ser distribuida a totalidade da rendibilidade alcançada. Por isso é importante comparar a taxa de rendimento efectivamente entregue pelas companhias em anos anteriores embora não seja garantia de que a que mais distribuiu anteriormente o vá continuar a ser futuramente.
Isto já vai longo, provávelmente com muitos erros, e como posso sempre editar depois vejo se me esqueci de algum ponto importante de referir.
Abraço,
Carrancho
Editado pela última vez por carrancho em 6/12/2007 14:54, num total de 1 vez.
Abraço,
Carrancho
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A questão não é saber quanto é que vais ter em Euros no final. A questão é saber quanto é que foi comido pela inflacção até lá chegares.
As crises são ciclicas e nada nos garante que não voltaremos a ter nos próximos 50 anos alguns periodos com inflacção superior a 10%
De que me serve uma poupança que me dá 3 ou 5 por cento ao ano num cenário destes?
Se tiveres uma poupança que seja indexada às taxas centrais então a perspectiva é que aumentando a inflacção também vais aumentar a taxa de juro que vais receber. Além disso tens o beneficio de poderes resgatar o dinheiro no caso de uma "eventualidade" que nem sempre o podes fazer com o PPR sem pagar pesadas penalizações.
O problema é que com estas formas de poupança não dão para descontar no IRS.
Agora pergunto-me eu porque é que o Estado está a patrocinar esta fraude a que chamam poupança. Terá alguma coisa a ver com o lobby financeiro?
No mínimo (acho eu, o meu background não é financeiro), a rentabilidade assegurada deveria estar indexada à Euribor menos um spread onde o banco teria o seu lucro.
As crises são ciclicas e nada nos garante que não voltaremos a ter nos próximos 50 anos alguns periodos com inflacção superior a 10%
De que me serve uma poupança que me dá 3 ou 5 por cento ao ano num cenário destes?
Se tiveres uma poupança que seja indexada às taxas centrais então a perspectiva é que aumentando a inflacção também vais aumentar a taxa de juro que vais receber. Além disso tens o beneficio de poderes resgatar o dinheiro no caso de uma "eventualidade" que nem sempre o podes fazer com o PPR sem pagar pesadas penalizações.
O problema é que com estas formas de poupança não dão para descontar no IRS.
Agora pergunto-me eu porque é que o Estado está a patrocinar esta fraude a que chamam poupança. Terá alguma coisa a ver com o lobby financeiro?
No mínimo (acho eu, o meu background não é financeiro), a rentabilidade assegurada deveria estar indexada à Euribor menos um spread onde o banco teria o seu lucro.
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The market does not beat them. They beat themselves, because though they have brains they cannot sit tight. - Jesse Livermore
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PPR
Jaimek:
Esclarecidas as dúvidas que os 20% são mesmo líquidos, e claro está o benefício depende da idade do subscritor, fiz em folha de calculo um esquema, que me permitiu chegar a seguinte conclusão:
- Se entregar todos os anos 3500 (1750 meus + 1750 do meu marido)euros até aos 50 anos (12 anos) e 3000 durante mais 13 anos (até aos 63), para obter o máximo de benefício fiscal;
- Partir do príncípio que o PPR dá 5% ao ano ( o Bpi tem um que no ano anterior e há 2 anos deu 13%! o Millenium tem um que tem dado mais ou menos 7%)
- Aplicar o dinheiro do benefício fiscal num depósito a prazo que dá 4% líquido/ano.
O investimento total perfaz 81000 euros.
No final obtens 196000 euros.
Não é muito mas é uma pequena poupança que dá jeito e pouco trabalho a constitiur
Beijinhos e bons PPR
Maria João
Esclarecidas as dúvidas que os 20% são mesmo líquidos, e claro está o benefício depende da idade do subscritor, fiz em folha de calculo um esquema, que me permitiu chegar a seguinte conclusão:
- Se entregar todos os anos 3500 (1750 meus + 1750 do meu marido)euros até aos 50 anos (12 anos) e 3000 durante mais 13 anos (até aos 63), para obter o máximo de benefício fiscal;
- Partir do príncípio que o PPR dá 5% ao ano ( o Bpi tem um que no ano anterior e há 2 anos deu 13%! o Millenium tem um que tem dado mais ou menos 7%)
- Aplicar o dinheiro do benefício fiscal num depósito a prazo que dá 4% líquido/ano.
O investimento total perfaz 81000 euros.
No final obtens 196000 euros.
Não é muito mas é uma pequena poupança que dá jeito e pouco trabalho a constitiur
Beijinhos e bons PPR
Maria João
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É liquido, sem dúvida. Basta pesquisar na NET este artigo (art. 21. nº1 EBF). Os 20% do montante investido/aplicado é deduzido ao valor a pagar/receber de IRS.
O que não quer dizer que iremos ter uma rendibilidade de 20%, pois teremos que deixar o dinheiro no PPR durante um certo período de tempo (mínimo 5 anos) e não teremos qiualquer benefício nesses anos subsquentes (a não ter a taxa de juro - qu normalmente é baixa, pouco mais que a inflação).
Jaimek:
Se fizer um PPR de 2000 Euros, terá benfício de 400 Euros a deduzir à colecta. Sem o PPR iria pagar 500 Euros ao Estado, com o PPR irá pagar apenas ao Estado (a título de IRS) 100 Euros (500-400PPR).
O que não quer dizer que iremos ter uma rendibilidade de 20%, pois teremos que deixar o dinheiro no PPR durante um certo período de tempo (mínimo 5 anos) e não teremos qiualquer benefício nesses anos subsquentes (a não ter a taxa de juro - qu normalmente é baixa, pouco mais que a inflação).
Jaimek:
Se fizer um PPR de 2000 Euros, terá benfício de 400 Euros a deduzir à colecta. Sem o PPR iria pagar 500 Euros ao Estado, com o PPR irá pagar apenas ao Estado (a título de IRS) 100 Euros (500-400PPR).
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Jaimek,
Acabo agora mesmo de fazer a simulação no simulador do ano passado...
Fiz um PPR de 1660,10.... recebi 1407,71€ de IRS.... Se não tivesse feito esse PPR teria recebido (segundo o simulador) 1075,69€
A diferença são exactamente 20% do montante que fiz de PPR.... Portanto é liquido!!! SEM DUVIDA nenhuma!
Cumprimentos
Acabo agora mesmo de fazer a simulação no simulador do ano passado...
Fiz um PPR de 1660,10.... recebi 1407,71€ de IRS.... Se não tivesse feito esse PPR teria recebido (segundo o simulador) 1075,69€
A diferença são exactamente 20% do montante que fiz de PPR.... Portanto é liquido!!! SEM DUVIDA nenhuma!
Cumprimentos
Quem trabalha não tem tempo para ganhar dinheiro!
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Uma pequena dúvida:
Eu tenho por exemplo um lucro de 20.000 euros e calho num nivel (ficticio, inventado por mim) onde tenho que pagar 20%, o que resulta em 400 Euros.
Se eu fizer um PPR, os 400 Euros do meu PPR (investi 2000 euros e tenho 30 anos) são descontados aos 400 Euros que tinha de pagar de IRS e acabo por não pagar nada ?
Eu tenho por exemplo um lucro de 20.000 euros e calho num nivel (ficticio, inventado por mim) onde tenho que pagar 20%, o que resulta em 400 Euros.
Se eu fizer um PPR, os 400 Euros do meu PPR (investi 2000 euros e tenho 30 anos) são descontados aos 400 Euros que tinha de pagar de IRS e acabo por não pagar nada ?
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pinto80 Escreveu:Não. É mesmo na colecta (por isso referi líquidos). O que não quer dizer que sejam 20%, já que apenas vais direito a 20% no ano de entrada do dinheiro, mas terás que ter o dinheiro no fundo (PPR) durante o yempo limite estipulado na lei. E nesses anos subsuquentes não apenas terás direito á taxa de juro que será reembolsada apenas aquando do rteembolso e no fim do prazo.
A informação que obtive de uma amiga Técnica Oficial de Contas, é que o PPR é abatido únicamente na matéria tributável. E acabo de falar com ela e diz-me novamente o mesmo. Então quem tem razão ? Aqui um simulador é que fazia falta...
Edit: Acaba-me de telefonar a informar de que afinal é deduzido no valor final do IRS
: http://www.dgci.min-financas.pt/pt/info ... /irs92.htm
Já agora, qual o prazo de um PPR ? A partir de quando é que posso resgatar o PPR ? Há prazos definidos ? 5 anos ? 8 anos ?
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Não. É mesmo na colecta (por isso referi líquidos). O que não quer dizer que sejam 20%, já que apenas vais direito a 20% no ano de entrada do dinheiro, mas terás que ter o dinheiro no fundo (PPR) durante o yempo limite estipulado na lei. E nesses anos subsuquentes não apenas terás direito á taxa de juro que será reembolsada apenas aquando do rteembolso e no fim do prazo.
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Re: PPR
pinto80 Escreveu:Quando contribuimos para o PPR, nesse ano, poderemos utilizar um benefício fiscal de 20% desse valor na dedução à colecta. Por isso, e ao contrário do que aqui se disse, são 20% líquidos (art. 21. nº1 EBF).
Poderias explicar um pouco melhor o que queres dizer com "Por isso, e ao contrário do que aqui se disse, são 20% líquidos (art. 21. nº1 EBF)" ?
É na matéria tributável que é descontado, certo ?
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PPR
É a primeira vez que participo neste fórum e resolvi intervir agora para poder esclarecer alguns de vós.
Os PPR tem dois tipos de benefícios para o aplicador: à entrada (no momento da entrada do dinheiro) e à saída (no momento do reembolso).
Quando contribuimos para o PPR, nesse ano, poderemos utilizar um benefício fiscal de 20% desse valor na dedução à colecta. Por isso, e ao contrário do que aqui se disse, são 20% líquidos (art. 21. nº1 EBF).
Isto não quer dizer que beneficiamos 20% já que o subscritor de um PPR terá que manter O PPR activo, sem reembolso até aos 60 anos e com 5 anos de permanência.
Depois tem o benfício fiscal á saída. Ou seja, aos juros não é cobrada uma taxa de 20% IRS (taxa liberatória), mas apenas 8%.
Acresce dizer que só se podem levantar (quer o capital quer os juros) depois de cumpridos os limites.
Os PPR tem dois tipos de benefícios para o aplicador: à entrada (no momento da entrada do dinheiro) e à saída (no momento do reembolso).
Quando contribuimos para o PPR, nesse ano, poderemos utilizar um benefício fiscal de 20% desse valor na dedução à colecta. Por isso, e ao contrário do que aqui se disse, são 20% líquidos (art. 21. nº1 EBF).
Isto não quer dizer que beneficiamos 20% já que o subscritor de um PPR terá que manter O PPR activo, sem reembolso até aos 60 anos e com 5 anos de permanência.
Depois tem o benfício fiscal á saída. Ou seja, aos juros não é cobrada uma taxa de 20% IRS (taxa liberatória), mas apenas 8%.
Acresce dizer que só se podem levantar (quer o capital quer os juros) depois de cumpridos os limites.
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Re: PPR
marijon Escreveu:Agora os 400 euros são deduzidos integralmente ao valor de imposto que pagas, independentemente do escalão em que estás. Pelo menos julgo ser assim
Não. São subtraídos à matéria tributável, sob o qual é calculada a percentagem de IRS que pagas. Caso permaneças no mesmo nível de IRS, o PPR pouco ou nada ajuda.
E para 35 anos, a dedução é de 350 Euros e não de 400 Euros (e a partir dos 50 anos é de 300 Euros)...
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PPR
Jaimek,
Os 2000 são a nova entrega que fazes em 2008. Em cada ano entregas sempre mais 2000.
Agora os 400 euros são deduzidos integralmente ao valor de imposto que pagas, independentemente do escalão em que estás. Pelo menos julgo ser assim
A Pata é que pode ajudar nestas questões de fiscalidade, que ela é perita nisso
Bjs e Bn
Maria João
Os 2000 são a nova entrega que fazes em 2008. Em cada ano entregas sempre mais 2000.
Agora os 400 euros são deduzidos integralmente ao valor de imposto que pagas, independentemente do escalão em que estás. Pelo menos julgo ser assim
A Pata é que pode ajudar nestas questões de fiscalidade, que ela é perita nisso
Bjs e Bn
Maria João
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Re: PPR
marijon Escreveu:Ano 2008 - teremos 2000 + 100 (dos 5% do PPR) + 400 ( benefício fiscal)= 2500 + 2000= 5500
Como é que chegaste aos 2000 que estás a somar aos 2500 ?
E os 400 são subtraídos à matéria tributável, não significa que vais pagar 400 Euros a menos.
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PPR
Eu acho que genericamente o Machado tem razão e faço a seguinte simulação:
EX:Idade 35 anos e investimento de 2000 euros /ano, durante 25 anos
PPR- Dá 5% ao ano
Ano 2007 - investimento 2000 euros
Ano 2008 - teremos 2000 + 100 (dos 5% do PPR) + 400 ( benefício fiscal)= 2500 + 2000= 5500
Se não investirmos o bf:
Ano 2009 - teremos 5500 + 255 (5% de 5100 do PPR) + 400 ( benefício fiscal)= 6155 + 2000= 8155
Ano 2010 - teremos 8155 + 287,5 (5% de 7755 do PPR) +
400 ( benefício fiscal)= 8842,5 + 2000= 10842.5
e assim sucessivamente
Se além disso ainda aplicarmos o benefício fiscal num depósito a prazo, por exemplo BNCnet, onde se consegue uma taxa líquida de 4% ao ano, ainda podemos aumentar mais a rentabilidade.
Estou a fazer calculos para aplicações sem risco , porque se pretende que aos 60 anos se tenha efectivamente constituído uma poupança.
Agora em folha de cálculo vou ver quanto se consegue ao fim dos 25 anos
. Depois comunico.
Bjs e Bn
Maria João
EX:Idade 35 anos e investimento de 2000 euros /ano, durante 25 anos
PPR- Dá 5% ao ano
Ano 2007 - investimento 2000 euros
Ano 2008 - teremos 2000 + 100 (dos 5% do PPR) + 400 ( benefício fiscal)= 2500 + 2000= 5500
Se não investirmos o bf:
Ano 2009 - teremos 5500 + 255 (5% de 5100 do PPR) + 400 ( benefício fiscal)= 6155 + 2000= 8155
Ano 2010 - teremos 8155 + 287,5 (5% de 7755 do PPR) +
400 ( benefício fiscal)= 8842,5 + 2000= 10842.5
e assim sucessivamente
Se além disso ainda aplicarmos o benefício fiscal num depósito a prazo, por exemplo BNCnet, onde se consegue uma taxa líquida de 4% ao ano, ainda podemos aumentar mais a rentabilidade.
Estou a fazer calculos para aplicações sem risco , porque se pretende que aos 60 anos se tenha efectivamente constituído uma poupança.
Agora em folha de cálculo vou ver quanto se consegue ao fim dos 25 anos
. Depois comunico.
Bjs e Bn
Maria João
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Alguém quer retomar este assunto? É que hoje fui ao banco renegociar o spread e eles faziam-me uma coisa jeitosa se eu subscrevesse mais um produto (uma das opções é portanto um PPR).
Fiquei a olhar para aquilo e a pensar nesta discussão. Realmente o retorno dos 400 Eur por parte do Socrates é bastante interessante mas do ponto de vista de poupança o banco só me garante um rendimento de 3% ao ano.
3% ao ano ... esta coisa não bate a inflacção
Ora como pareceu mau demais para ser verdade, deve haver aqui alguma coisa que eu não estou a perceber. Alguém pode fazer um boneco?
Fiquei a olhar para aquilo e a pensar nesta discussão. Realmente o retorno dos 400 Eur por parte do Socrates é bastante interessante mas do ponto de vista de poupança o banco só me garante um rendimento de 3% ao ano.
3% ao ano ... esta coisa não bate a inflacção
Ora como pareceu mau demais para ser verdade, deve haver aqui alguma coisa que eu não estou a perceber. Alguém pode fazer um boneco?
Be Galt. Wear the message!
The market does not beat them. They beat themselves, because though they have brains they cannot sit tight. - Jesse Livermore
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recebi o mail agora:
O ActivoBank7 apresenta-lhe 3 soluções para poupar sem esforço.
Com benefícios fiscais, através de um serviço de gestão com um plano de entregas periódicas ou mesmo com uma solução de investimento adequada para diferentes horizontes temporais.
Plano Poupança Reforma (PPR)
Prepare a sua reforma e usufrua de benefícios fiscais seleccionando o PPR que mais se adequa ao seu perfil de risco.
Caso pretenda adoptar uma postura mais defensiva o Seguro de Capitalização Vantagem PPR – 2ª Série e o Fundo Millennium Aforro PPR são as escolhas acertadas. Se desejar tirar partido de uma maior exposição à componente accionista, propomos o fundo de investimento Millennium Poupança PPR. E como solução de investimento mais agressiva, sugerimos o fundo BPI Reforma Acções PPR.
Constitua já o seu PPR, poupe até €400 no seu IRS e ainda beneficie da isenção total de encargos de subscrição!
Skandia Activo
O Skandia Activo* representa uma oportunidade única de constituir uma carteira diversificada de fundos de investimento, beneficiando de optimização fiscal, com reduzidos montantes de acesso e isenção de comissões de subscrição. Poderá optar por planos de investimento com entregas a partir de 100€ por mês, com um investimento mínimo inicial de 2.500€.
Através do Skandia Activo, têm acesso a 5 estratégias de investimento (Conservadora, Prudente, Equilibrada, Dinâmica ou Agressiva), compostas por diferentes fundos de investimento das mais prestigiadas sociedades gestoras internacionais.
Fidelity Target Funds
Disponibilizamos-lhe uma família de fundos da Sociedade Gestora Fidelity que ajusta a sua alocação financeira em função de uma data pré-definida para o reembolso do investimento: 2010, 2015, 2020, 2025, 2030, 2035 ou 2040.
Estes fundos destinam-se a quem pretende usufruir dos investimentos numa determinada data, que poderá coincidir por exemplo com a data prevista para a reforma. À medida que a data prevista para o reembolso se vai aproximando, o fundo vai progressivamente alocando uma maior proporção da carteira a activos com menor risco (como obrigações e tesouraria), no sentido de evitar que eventuais correcções do mercado accionista afectem significativamente o valor final a reembolsar.
Para conhecer estas e outras soluções de investimento contacte-nos através da Linha Activo 707 500 700 ou entre em www.activobank7.pt
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Machado Escreveu:
- 2000 euros dão 400 por ano, são 20%
- Taxa de juro. Dependendo do PPR podemos conseguir taxas na casa 5-10% (vai depender do mercado, mas penso que os 5% são +- "seguros"). isto dá uma rendibilidade total de 25-30% por ano.
O que coloquei a bold é falso e é aí que estás a fazer confusão.
Não podes somar a rentabilidade ao beneficio fiscal. Para o fazeres tens de diluir esse beneficio pelo nº de anos que separa o momento da entrega do capital até ao seu vencimento. Ao contrário do que dizes na ultima mensagem o valor desse beneficio "lucro" não tem de ficar investido, é um beneficio que tens de considerar disponivel no imediato (o que é uma vantagem pois se aplicares esse "lucro" nos anos que vai durar o teu PPR vais conseguir mais algum rendimento).
Confundes tudo quando somas a rentabilidade com o beneficio fiscal, eventualmente poderias (pelas tuas contas) dizer que no 1º ano tens uma rentabilidade entre 25 e 30% e nos anos seguintes entre 5 e 10%, assim estava bem. Nunca podes somar esse beneficio do 1º ano com o que eventualmente vais usufruir nos seguintes por entrega de mais capital pois esse será um beneficio para o novo capital entregue e nunca para o anterior nem acumulado. Tens de separar esses valores e considerar que para cada entrega é como se fosse um novo contrato.
Jaimek, não sou contabilista mas em condições ideais no 1º ano beneficias realmente de 20% do valor investido.
Abraço,
Carrancho
Abraço,
Carrancho
Carrancho
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Machado Escreveu:O que eu disse (ou quis dizer) era que se entregares todos os anos 2000 euros, recebes todos os anos 400 euros de beneficios , mais a taxa de juro do plano que é de 5 a 10%.
Ou seja ... vais realmente ter cerca de 25% de lucro, ainda que esse lucro tenha de ficar investido no plano.
Não sei como chegaste aos 25%...
Os 20% são deduzidos à matéria tributável e não ao valor do IRS a pagar. Caso o abatimento faça com que desças de nível, aí sim pagarás menos IRS. Caso contrário a diferença é mínima (Daí eu ter pedido o simulador de IRS para 2007 num outro tópico).
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carrancho Escreveu:Machado,
Estás a fazer aí uma grande confusão... isso não era um PPR era uma mina de ouro!!!!
Repara que o beneficio fiscal até 20% do montante investido é apenas sobre as entregas anuais até aos limites permitidos. Não podes somar esses 20% à rentabilidade pois apenas usufruis uma vez que deves diluir pelo prazo do contrato.
Carrancho
Humm? Não percebi
O que eu disse (ou quis dizer) era que se entregares todos os anos 2000 euros, recebes todos os anos 400 euros de beneficios , mais a taxa de juro do plano que é de 5 a 10%.
Ou seja ... vais realmente ter cerca de 25% de lucro, ainda que esse lucro tenha de ficar investido no plano.
São 25% sobre os 2000 que entregas todos os anos, não sobre a total acumulado como é óbvio
São contas muito rudes, apenas para dar uma noção, mas penso que estão correctas.
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Machado,
Estás a fazer aí uma grande confusão... isso não era um PPR era uma mina de ouro!!!!
Repara que o beneficio fiscal até 20% do montante investido é apenas sobre as entregas anuais até aos limites permitidos. Não podes somar esses 20% à rentabilidade pois apenas usufruis uma vez que deves diluir pelo prazo do contrato.
bluechip,
Mais uma vez refiro que é apenas a minha opinião, mas para mim PPR não deve ser um produto de risco, para isso há muitos fundos especificos. O que falas conheço bem pois sou agente assurfinance, posso dizer-te que nunca vendi nenhum pois não seria capaz de vender a um cliente uma ideia que eu próprio não compraria. Neste caso alem de risco estamos a falar em subscrever um crédito para financiar uma poupança, não achas que seria mais lógico poupar primeiro e depois subscrever? Alem disso podes sempre subscrever um plano mensal de entregas por transferencia bancária (normalmente as seguradoras aceitam entregas desde €25,00) e no fim do ano se conseguiste poupar mais algum fazes uma entrega extraordinária para eventualmente atingir o beneficio fiscal máximo. O prazo de que falas (10-15 anos) não é o prazo do PPR mas sim do plano/crédito/juros, no teu caso o prazo do PPR tem mais 27 anos pela frente.
Bem sei que podes dizer "mas de outra forma eu não teria capacidade de conseguir o beneficio fiscal máximo..." talvez não, mas se assim for também não vais ter capacidade para todos os anos o conseguir através deste mecanismo pois os €30,00 mensais que pagas para o plano vão sendo multiplicados pelos anos que os subscreves. Básicamente estarás a entregar ao Banco, no periodo do plano, mais do que o beneficio fiscal que usufruiste no 1º ano. Dizes que pagaste o valor da divida o que significa que o conseguiste poupar em pouco tempo, provavelmente não conseguiste foi poupar o suficiente para este ano subscrever outro pelo que terias novamente de recorrer a crédito. Eu acho que é preferivel poupar antes e subscrever depois!
Eu, como é logico, também estou preparado para perder... mas não num PPR, isso é desvirtuar o objectivo para que foi criado o PPR e mais uma vez digo que para esse efeito há produtos especificos e eu até tenho perfil para eles. Nota que nesse 27 anos que te restam se o quizeres resgatar vais ter de devolver o beneficio fiscal mcom penalização de 10% ao ano, o que associado ao risco do produto não me parece nada coerente.
Aqui cometes a meu ver outro erro, na bolsa deves investir a parte do que tens que não te importas de arriscar e se o perderes não vai causar danos significativos nas finanças familiares.
Concluindo, a minha opinião é clara... PPR s/ capital garantido no final, não obrigado!... Subscrever crédito para fazer um... ainda pior!!!
Abraço,
Carrancho
Estás a fazer aí uma grande confusão... isso não era um PPR era uma mina de ouro!!!!
Repara que o beneficio fiscal até 20% do montante investido é apenas sobre as entregas anuais até aos limites permitidos. Não podes somar esses 20% à rentabilidade pois apenas usufruis uma vez que deves diluir pelo prazo do contrato.
bluechip,
Mais uma vez refiro que é apenas a minha opinião, mas para mim PPR não deve ser um produto de risco, para isso há muitos fundos especificos. O que falas conheço bem pois sou agente assurfinance, posso dizer-te que nunca vendi nenhum pois não seria capaz de vender a um cliente uma ideia que eu próprio não compraria. Neste caso alem de risco estamos a falar em subscrever um crédito para financiar uma poupança, não achas que seria mais lógico poupar primeiro e depois subscrever? Alem disso podes sempre subscrever um plano mensal de entregas por transferencia bancária (normalmente as seguradoras aceitam entregas desde €25,00) e no fim do ano se conseguiste poupar mais algum fazes uma entrega extraordinária para eventualmente atingir o beneficio fiscal máximo. O prazo de que falas (10-15 anos) não é o prazo do PPR mas sim do plano/crédito/juros, no teu caso o prazo do PPR tem mais 27 anos pela frente.
Bem sei que podes dizer "mas de outra forma eu não teria capacidade de conseguir o beneficio fiscal máximo..." talvez não, mas se assim for também não vais ter capacidade para todos os anos o conseguir através deste mecanismo pois os €30,00 mensais que pagas para o plano vão sendo multiplicados pelos anos que os subscreves. Básicamente estarás a entregar ao Banco, no periodo do plano, mais do que o beneficio fiscal que usufruiste no 1º ano. Dizes que pagaste o valor da divida o que significa que o conseguiste poupar em pouco tempo, provavelmente não conseguiste foi poupar o suficiente para este ano subscrever outro pelo que terias novamente de recorrer a crédito. Eu acho que é preferivel poupar antes e subscrever depois!
O PPR tem risco, tem grande parte investido em acções, e podemos perder parte do investimento. Mas acho que quem aqui está registado está preparado para perder dinheiro
Eu, como é logico, também estou preparado para perder... mas não num PPR, isso é desvirtuar o objectivo para que foi criado o PPR e mais uma vez digo que para esse efeito há produtos especificos e eu até tenho perfil para eles. Nota que nesse 27 anos que te restam se o quizeres resgatar vais ter de devolver o beneficio fiscal mcom penalização de 10% ao ano, o que associado ao risco do produto não me parece nada coerente.
Mas, para quem não quer tirar dinheiro da Bolsa, mas quer o beneficio fiscal (meu caso). Acho interessante que com 50€(nosso) x 20(2000€ do BES) se vá buscar o beneficio todo. Afinal 2000€ na Galp pagaram muitos beneficios fiscais dá um ano para cá
Aqui cometes a meu ver outro erro, na bolsa deves investir a parte do que tens que não te importas de arriscar e se o perderes não vai causar danos significativos nas finanças familiares.
Concluindo, a minha opinião é clara... PPR s/ capital garantido no final, não obrigado!... Subscrever crédito para fazer um... ainda pior!!!
Abraço,
Carrancho
Abraço,
Carrancho
Carrancho
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Antes de mais devo começar por dizer que trabalho no BES, e os PPRs que vou falar em baixo foram feitos no BES. Não vou falar no PPR do BEs para angariar clientes, mas tem umas particularidades que gosto.
Eu tenho ppr desde os 30. Tenho agora 33 anos
Como usufrui já por 2 vezes dos beneficios 740€+400€,
já descontei na minha cabeça esta aplicação até aos 60 anos.
Da 1º vez investi 2650€ que já vão em cerca de 3000€, logo de 2004 para cá "ganhei" cerca de 740€ de B.Fiscal e 350 de juros. Acho que foi bom.
O 2º ppr ainda só deu cerca de 60-70€ de juros mas só agora faz um ano.
A grande vantagem para mim de 1 dos PPRs do BES, é que tem alavancagem.
O BES investe 20x a nossa entrada. Eu não tinha os 2650€ para fazer o PPR, mas tinha 150€. Logo com 150 euros apenas, "arranjei" 3000€ para aplicar. Optei por 2650 PPR + 350 fundos ( que já resgatei e gastei).Fiquei a pagar +- 30 € por mês ao BES pelos 3000€.
Logo: Investi 150 euros em 12/2004, que me deram 740 euros de beneficio fical em 09/2005. Mais 30€ p/mês para pagar os 3000€ do banco.
Sim, tem a desvantagem de pagarmos juros sob o investimento, e as comissões ainda comem rentabilidade .Estes 3000€ são há taxa euribor + 1,8%, e por isso mal arranjei $$$ paguei ao banco, pois não gosto de pagar juros. Mesmo assim, euribor + 1,8% em 2004 até ficou barato, pois a rentabilidade do fundo em 2005 e 2006 foi superior a 10%.
Mas, para quem não quer tirar dinheiro da Bolsa, mas quer o beneficio fiscal (meu caso). Acho interessante que com 50€(nosso) x 20(2000€ do BES) se vá buscar o beneficio todo. Afinal 2000€ na Galp pagaram muitos beneficios fiscais dá um ano para cá
Este PPR que tenho chama-se plano BES95.
Desvantagens:
Comissões
Estamos a pagar juros
O plano é feito a 10 ou 15 anos
Para acabar ou se resgata tudo ou se paga ao BES o que falta da alavancagem
O PPR tem risco, tem grande parte investido em acções, e podemos perder parte do investimento. Mas acho que quem aqui está registado está preparado para perder dinheiro
Vantagens:
Pouco capital investido
Beneficio maximo com o pouco capital investido
Pouco investimento mensal
Rentabilidade do meu PPR em 2006 foi cerca de 10,6%
Eu tenho ppr desde os 30. Tenho agora 33 anos
Como usufrui já por 2 vezes dos beneficios 740€+400€,
já descontei na minha cabeça esta aplicação até aos 60 anos.
Da 1º vez investi 2650€ que já vão em cerca de 3000€, logo de 2004 para cá "ganhei" cerca de 740€ de B.Fiscal e 350 de juros. Acho que foi bom.
O 2º ppr ainda só deu cerca de 60-70€ de juros mas só agora faz um ano.
A grande vantagem para mim de 1 dos PPRs do BES, é que tem alavancagem.
O BES investe 20x a nossa entrada. Eu não tinha os 2650€ para fazer o PPR, mas tinha 150€. Logo com 150 euros apenas, "arranjei" 3000€ para aplicar. Optei por 2650 PPR + 350 fundos ( que já resgatei e gastei).Fiquei a pagar +- 30 € por mês ao BES pelos 3000€.
Logo: Investi 150 euros em 12/2004, que me deram 740 euros de beneficio fical em 09/2005. Mais 30€ p/mês para pagar os 3000€ do banco.
Sim, tem a desvantagem de pagarmos juros sob o investimento, e as comissões ainda comem rentabilidade .Estes 3000€ são há taxa euribor + 1,8%, e por isso mal arranjei $$$ paguei ao banco, pois não gosto de pagar juros. Mesmo assim, euribor + 1,8% em 2004 até ficou barato, pois a rentabilidade do fundo em 2005 e 2006 foi superior a 10%.
Mas, para quem não quer tirar dinheiro da Bolsa, mas quer o beneficio fiscal (meu caso). Acho interessante que com 50€(nosso) x 20(2000€ do BES) se vá buscar o beneficio todo. Afinal 2000€ na Galp pagaram muitos beneficios fiscais dá um ano para cá
Este PPR que tenho chama-se plano BES95.
Desvantagens:
Comissões
Estamos a pagar juros
O plano é feito a 10 ou 15 anos
Para acabar ou se resgata tudo ou se paga ao BES o que falta da alavancagem
O PPR tem risco, tem grande parte investido em acções, e podemos perder parte do investimento. Mas acho que quem aqui está registado está preparado para perder dinheiro
Vantagens:
Pouco capital investido
Beneficio maximo com o pouco capital investido
Pouco investimento mensal
Rentabilidade do meu PPR em 2006 foi cerca de 10,6%
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