Ao minuto: Teerão permite navegação em Ormuz. EUA vão ajudar a gerir "tráfego acumulado"

[mmalainho]

boa noite.

Obrigado a todos que me ajudaram com as vossas opiniões e experiencias.

Como ponto de situação, a melhor proposta que obtive foi do BPI, com um spreed de 0,30 com uma TAe de 4,572 prefazendo uma mensalidade de 427 euros incluido os seguros ja tendo em conta a actualização da taxa de juro.

A nível de despesas de processo, o BPI é bastante mais barato que os outros bancos, pois para alem de ficar quase menos 300 euros que a CGD, beneficiei de uma campanha permitindo pagar um total de encargos ao banco na ordem dos 2100 euros (menos cerca de 600 euros em relação à CGD).

Cuprimentos a todos.
obrigado
Mmalainho

[mmalainho]

Aproveito apenas para voltar a fazer a observação que tinha feito anteriormente. Ter um spread de 0,35% no BPI é melhor que um spread de 0,30% na CGD ou no BBVA. Apenas em termos de mensalidade, a do BPI é ligeirissimamente mais baixa que a dos outros.

Em relação ao caso concreto do empréstimo de 90000 euros, tendo em conta o valor da avaliação do imóvel por cerca de 100000 euros, parece-me que esses spreads são mesmo muito baixos. Mas hoje em dia os bancos fazem tudo por tudo para conseguir um crédito à habitação, especialmente se se andar a bater de porta em porta...

Por acaso pude confirmar essa situação. Com um spreed de 0,35 faze-me em termos de mensalidade quase iagual à CGD, varia uns centimus.
Ainda não percebi que contas fazem no BPI para com um spreed maior dar quase igual à CGD(mensalidade sem seguros).
Existem diferença nos custos do processo com menos cerca 300 euros que na CGD.

Mmalainho

[pedrom]

E ter um spread de 1% como eu tenho? Acham mau?

E ter recusado a baixa de spread para 0,75% mediante algumas condições/produtos?

Tudo depende dos valores reais que se pagam mensalmente ao banco. No meu caso, alem da prestação mensal apenas pago + 8,95/mês de seguro de vida.

Não tenho cartões (crédito), seguros de ordenado, seguros de saúde, seguros multiriscos, PPRs, seguros, domiciliação de vencimento, etc, etc.

[toninho]

Aproveito apenas para voltar a fazer a observação que tinha feito anteriormente. Ter um spread de 0,35% no BPI é melhor que um spread de 0,30% na CGD ou no BBVA. Apenas em termos de mensalidade, a do BPI é ligeirissimamente mais baixa que a dos outros.

Em relação ao caso concreto do empréstimo de 90000 euros, tendo em conta o valor da avaliação do imóvel por cerca de 100000 euros, parece-me que esses spreads são mesmo muito baixos. Mas hoje em dia os bancos fazem tudo por tudo para conseguir um crédito à habitação, especialmente se se andar a bater de porta em porta...

[mmalainho]

custa-me publicitar o santander totta devido a alguns problemas de funcionamento interno e resolução de problemas serem ineficazes, um site que é pouco pratico etc..., á parte este problema, das variadissimas simulaçoes que já fiz no passado e que faço de vez em quando na perspectiva de conseguir melhores condiçoes noutra instituição devo dizer que o santander totta no valor a pagar de prestação é imbativel, isto independentemente das florzinhas e rodriguinhos que outros bancos anunciam, a realidade é que para o mesmo valor de empréstimo entre outros bancos e o santander e seguindo a tradição do ex c.p.p. e totta, não dá hipotese á concorrência....

penso que os que mais se aproximam são o montepio e a cgd já falada aqui, mmalainho era interessante falarmos em valores reais de prestação e compara-los entre estes 3 bancos , além da prestação não esquecer os seguros obrigatórios em cada um dos bancos e depois destes valores comparados é que podemos tirar ilações.


cumpt

Bom dia
As mensaliddades que tenho neste momento para as duas simulações que coloquei acima são;
GGD: 426.12
BBVA: 434.00

se calhar vou tentar passar pelo montepio e Barclays.

obrigado
Mmalainho.

[charles]

Boa noite,

Neste momento tenho as seguintes condições pre-aprovadas para um emprestimo na CGD:
valor 90.000 euros
avaliação cerca de 100.000 euros
40 anos
spreed 0,30%
tae 5,06%
mensalidade com seguros
com seguro de vida; domiciação de ordenado; cartão de credito; cartao de debito; caixadirecta; domicialiação de pagamentos.

alguém consegue econtrar melhores condições?

Desde ja agradeço a atenção!
obrigado
MMalainho

custa-me publicitar o santander totta devido a alguns problemas de funcionamento interno e resolução de problemas serem ineficazes, um site que é pouco pratico etc..., á parte este problema, das variadissimas simulaçoes que já fiz no passado e que faço de vez em quando na perspectiva de conseguir melhores condiçoes noutra instituição devo dizer que o santander totta no valor a pagar de prestação é imbativel, isto independentemente das florzinhas e rodriguinhos que outros bancos anunciam, a realidade é que para o mesmo valor de empréstimo entre outros bancos e o santander e seguindo a tradição do ex c.p.p. e totta, não dá hipotese á concorrência....

penso que os que mais se aproximam são o montepio e a cgd já falada aqui, mmalainho era interessante falarmos em valores reais de prestação e compara-los entre estes 3 bancos , além da prestação não esquecer os seguros obrigatórios em cada um dos bancos e depois destes valores comparados é que podemos tirar ilações.


cumpt

[SirPatrickBateman]

Boa noite,

Neste momento tenho as seguintes condições pre-aprovadas para um emprestimo na CGD:
valor 90.000 euros
avaliação cerca de 100.000 euros
40 anos
spreed 0,30%
tae 5,06%
mensalidade com seguros
com seguro de vida; domiciação de ordenado; cartão de credito; cartao de debito; caixadirecta; domicialiação de pagamentos.

alguém consegue econtrar melhores condições?

Desde ja agradeço a atenção!
obrigado
MMalainho

Com os seus baixos rendimentos é dificil conseguir melhor que 0,30...

Bahhhhhhhhhhhhhhhhhh......

O seu "spreed", é obviamente muito bom. Já percebemos isso, e também já percebemos que tem boas condições...

No entanto, talvez fosse melhor repetir um 3º post, a dizer qual é o "spreed" que conseguiu... Só para não escapar a ninguém...

[mmalainho]

Boa noite,

Neste momento tenho as seguintes condições pre-aprovadas para um emprestimo na CGD:
valor 90.000 euros
avaliação cerca de 100.000 euros
40 anos
spreed 0,30%
tae 5,06%
mensalidade com seguros
com seguro de vida; domiciação de ordenado; cartão de credito; cartao de debito; caixadirecta; domicialiação de pagamentos.

alguém consegue econtrar melhores condições?

Desde ja agradeço a atenção!
obrigado
MMalainho

[sharpyn]

mmalainho tem que se contar com outros factores para se chegar a um spred e uma prestação do banco como por exemplo:
- idade do preponente;
- se o preponente tem conta poupança à habitação;
- idade da conta no banco em questão (alguns bancos como o bpi valorizam isso e tens um desconto no spred se tiveres conta à 2 anos);
- qual o valor do imóvel que vais comprar?(avaliação do banco);
- se es só tu que compras a casa;
- se tens fiadores;
- se queres periodo de carência;
- se queres diferimento de capital;
- que tipo de seguro ao crédito queres fazer;

a diferença de 5 anos para os valores que disseste poderá ser de 30 euros a mais mas como disse em cima faltam muitos dados para fazeres um cálculo.
Sugeria que fissesses tu próprio uma simulação em três bancos que neste momento na minha opinião estão bastante agressivos no crédito à habitação (não quer dizer que os outros não estejam):
- Montepio
- Bpi
- Barclays (pena a maior parte das contas terem despesas de manutenção)

[mmalainho]

Boa tarde,

Quado diz que o aumento não é muito, podemos estar a falar em que valores?

Para pode ajudar:
tenho uma simulação do BBVA
-spreed de 0,30
-como uma TAE de 5,146%,
-euribor a 3 meses
-por um perdido de 40 anos
- com uma prestacção mensal sem seguros 400,34 €

obrigado
Mmalainho

[sharpyn]

40 anos?Tens a certeza que queres a 40 anos?Se tirares pelo menos 5 anos vais ver que o aumento da prestação não é muito...

[mmalainho]

Boa tarde,


Uma vez que estou a entrar neste mundo de negócios/bolsa, registei-me neste site, porque me pareceu ser um bom site de estudo pra um aprendiz.

Desde ja aproveito para colocar uma questão apesar de não ter muito haver com este forum, mas visto como existem aqui pessoas com conhecimentos nesta área, tomei a liberdade de a colocar:
Aqui vai...
qual a melhor escolha de um crédito à habitação para estas variaveis:

Valor do Crédito: 90 000 euros
Tempo: 40 anos
Euribor: 3/6 meses
Agregado a 2 titulares com rendimentos globais cerca de 30000 euros


Desde ja agradeço o tempo dispensado
com os meus cumprimentos
MMalainho

[toninho]

As componentes de juros e de amortização da mensalidade são dadas por:

J=PV*TN/12

A=PMT-J

Onde,
J - juro mensal
TN - taxa anual nominal
PV - capital em dívida
A - amortização mensal
PMT - mensalidade

A primeira fórmula é a mais prática para se saber a taxa de juro quando se sabe J e PV. Basta então fazer,

TN=12*J/PV

[PJBM2]

Agradeço imenso a ajuda. Já agora para completar essas informações, alguém sabe como é calculada a parcela da prestação que é para juros e a restante para amortização?

[toninho]

No bonificado, a bonificação é aplicada à taxa anual nominal cobrada pelo banco. Mais informação nestes links:

http://www.negocios.pt/default.asp?Sess ... tId=292066

http://www.blogger.com/feeds/5817968741 ... ts/default

Passo a dar um exemplo de alguém cuja taxa de juro foi actualizada este mês de Junho e tenha um CH bonificado indexado a Euribor 6M com spread de 2% e bonificação de 40%.

T=E+S-B

Onde:

T - taxa anual nominal cobrada
E - média da Euribor 6M dos dias úteis em Portugal do mês de Abril (notar que os dias 6 e 25 não entram na média apesar de existir taxa publicada nesses dias, e julgo que os bancos continuam a usar base 360)
S - spread cobrado pelo banco
B - bonifição que será o mínimo entre T+E e TRCB multiplicado pela taxa de bonificação
TRCB - Euribor 6M divulgada no primeiro dia útil do mês anterior ao inicio de cada semestre, acrescida de um diferencial de 0,5 pontos percentuais (este spread entrou em vigor em 2007, antes era de 1,5). Julgo que é actualizada semestralmente em Janeiro e Julho e é actualmente 4.221 pois no primeiro dia útil de Dezembro, que foi dia 4, a Euribor 6M era 3.721.

Aplicando ao exemplo em concreto teremos:
E=4.095
S=2
B=min{6.095,4.221}*.40=1.688
T=4.095+2-1.688=4.407

Sabendo a taxa, calcula-se a prestação mensal no TVM usando os restantes parâmetros, nomeadamente o número de meses em falta e o montante em dívida actual.

[pedrom]

Paulo Moreira, para complementar as informações anteriores, faço notar que para este género de cálculos o melhor é ter-se um pouco de familiaridade com o program TVM (Time Value of Money) que se encontra nas calculadoras financeiras. Deixo aqui um link com uma aplicação desse género, que é praticamente igual à da minha TI-83 (as únicas limitações da aplicação do link é que trabalha apenas com taxas nominais e assume pagamentos no final dos períodos, que na verdade é o que se costuma usar na prática).

http://hal.graceland.edu/~rlindgre/pvcalc.php

Existem 5 parâmetros, cada um calculável fixando os restantes. Em termos de linguagem de CH serão:

N - nº de mensalidades
I/Y - taxa anual nominal
PV - montante em dívida inicial
PMT - prestação mensal (com sinal negativo pois tem sentido contrário ao do PV)
FV - montante em dívida final (frequentemente igual a 0 ou com sinal negativo pois tem sentido contrário ao do PV, pois pode ser visto como o capital diferido a pagar ao fim)

Quanto às outras opções, é melhor usar 3 no "format" por causa das 3 casas decimais da taxa e usar 12 no P/Y.

Para dar um exemplo, tomo o caso do hupavigo e introduzo:
N=360, PV=75000, PMT=-345, FV=0. Clico no CPT acima do I/Y e descubro que a taxa anual nominal do seu empréstimo são uns invejáveis 3.695%. Claro que isto não é bem assim pois a taxa do seu empréstimo provavelmente não esteve sempre fixa, mas se estivesse estado sempre fixa isto era totalmente correcto.

Este programa além de fazer exactamente o que fazem os simuladores dos bancos, permite saber por exemplo qual o capital em dívida ao fim de algum tempo decorrido num empréstimo e basicamente analisar qualquer cenário em que se varia um parâmetro e se quer saber o que acontece a outro.

Quanto à questão da base 360 e 365, até há pouco tempo todos os bancos usavam a 360. Aparentemente o BPI deve ter sido dos únicos, senão mesmo o único, que não mudou para 365. Mas isto deve ser algo que se aplica apenas a novas operações pois o meu CH da CGD continua a ser calculado na base 360... enfim...

E para quem credito bonificado, onde é que insiro a taxa de bonificação?

Estou farto de fazer contas e não consigo chegar a uma conclusão.

Já por diversas vezes contactei a CGD e nada, ninguém sabe como é que "os computadores" fazem esses cálculos. "Mas esteja descansado que eles (computadores) não se enganão". A minha resposta antes de virar costas foi: Pois o problema é que acho que se andam a enganar!!!

[toninho]

Paulo Moreira, para complementar as informações anteriores, faço notar que para este género de cálculos o melhor é ter-se um pouco de familiaridade com o program TVM (Time Value of Money) que se encontra nas calculadoras financeiras. Deixo aqui um link com uma aplicação desse género, que é praticamente igual à da minha TI-83 (as únicas limitações da aplicação do link é que trabalha apenas com taxas nominais e assume pagamentos no final dos períodos, que na verdade é o que se costuma usar na prática).

http://hal.graceland.edu/~rlindgre/pvcalc.php

Existem 5 parâmetros, cada um calculável fixando os restantes. Em termos de linguagem de CH serão:

N - nº de mensalidades
I/Y - taxa anual nominal
PV - montante em dívida inicial
PMT - prestação mensal (com sinal negativo pois tem sentido contrário ao do PV)
FV - montante em dívida final (frequentemente igual a 0 ou com sinal negativo pois tem sentido contrário ao do PV, pois pode ser visto como o capital diferido a pagar ao fim)

Quanto às outras opções, é melhor usar 3 no "format" por causa das 3 casas decimais da taxa e usar 12 no P/Y.

Para dar um exemplo, tomo o caso do hupavigo e introduzo:
N=360, PV=75000, PMT=-345, FV=0. Clico no CPT acima do I/Y e descubro que a taxa anual nominal do seu empréstimo são uns invejáveis 3.695%. Claro que isto não é bem assim pois a taxa do seu empréstimo provavelmente não esteve sempre fixa, mas se estivesse estado sempre fixa isto era totalmente correcto.

Este programa além de fazer exactamente o que fazem os simuladores dos bancos, permite saber por exemplo qual o capital em dívida ao fim de algum tempo decorrido num empréstimo e basicamente analisar qualquer cenário em que se varia um parâmetro e se quer saber o que acontece a outro.

Quanto à questão da base 360 e 365, até há pouco tempo todos os bancos usavam a 360. Aparentemente o BPI deve ter sido dos únicos, senão mesmo o único, que não mudou para 365. Mas isto deve ser algo que se aplica apenas a novas operações pois o meu CH da CGD continua a ser calculado na base 360... enfim...

[ptmasters]

pata, eu cheguei a considerar essa hipótese mas na verdade não parece ser assim. Eu tenho o "fantástico dom" de saber calcular uma prestação de CH com máquina de calcular e fazendo simulações na CGD e BPI os valores que obtenho são os mesmos das simulações e assumem a tal diferença na taxa. A única hipótese de estarmos a falar da mesma taxa é se no BPI cobram a mensalidade de 30 em 30 dias, em vez de cobrarem a um dia fixo do mês como na CGD. Será esse o caso?

toninho, daria-me muito jeito saber calcular a prestação a partir da taxa. Daria para partilhar aqui com a malta o seu precioso conhecimento. Qual é a fórmula?

Boas,

à mão, podes obter a prestação a partir desta fórmula:

t = c / ((1 - (1 + i)^(-(n * 12))) / i)

Para o excel, basta transpores a seguinte fórmula:

=B1/((1-(1+C3)^(-(B2*12)))/C3)

em que:

XX = t = renda
B1 = c = capital contraído
C3 = i = taxa de juro mensal (mensal: [(euribor xM + spread) / 12] )
B2 = n = prazo do empréstimo em meses

1 ab

[longBlackCandle]

toninho, daria-me muito jeito saber calcular a prestação a partir da taxa. Daria para partilhar aqui com a malta o seu precioso conhecimento. Qual é a fórmula?

Podes usar a formula =PMT() do Excel. Em anexo encontras um exemplo do que pretendes.

BN

[PJBM2]

pata, eu cheguei a considerar essa hipótese mas na verdade não parece ser assim. Eu tenho o "fantástico dom" de saber calcular uma prestação de CH com máquina de calcular e fazendo simulações na CGD e BPI os valores que obtenho são os mesmos das simulações e assumem a tal diferença na taxa. A única hipótese de estarmos a falar da mesma taxa é se no BPI cobram a mensalidade de 30 em 30 dias, em vez de cobrarem a um dia fixo do mês como na CGD. Será esse o caso?

toninho, daria-me muito jeito saber calcular a prestação a partir da taxa. Daria para partilhar aqui com a malta o seu precioso conhecimento. Qual é a fórmula?

[Benuron]

Boas.
Também tenho credito bonificado.Pedi há 8 anos 80.000€, agora devo cerca de 67.000€ e pago 338€.Na altura o meu spread era de 2,2%, agora é 0,8%.Da ultima vez a alteração do spread custou-me 100€...quase que não valeu a pena.Mas também não sabia que podíamos mudar de banco.
Cumprimentos.

[Lion_Heart]

Nao querendo fazer publicidade , porque não procura uma empresa especializada na area para resolver as vossas questoes?
Vamos la ver , la fora e muito comum , ninguem vai a um banco de pasta na mao negociar um credito. Mas por ca todos temos a mania que fazemos de tudo, nao fazemos!
Concerteza vai ser bem servido e nao perdera o seu precioso tempo de banco em banco

[bluechip]

atenção às penalizações para sair do teu banco actual (lê a escritura)

também são 0.5%.

Agora, em tempos havia bancos que não tinham penalização nenhuma, e quem tiver essas escrituras não paga nada. De qualquer modo, quase todos os bancos estão a assumir as despesas por isso também não é necessário ficar a pensar de tinha 0% ou fica pelos 0,5%

[bluechip]

cá estou eu outra vez.

que eu saiba mas amanhã confirmo, nada impede de transferir o bonificado.

As desvantagens actuais do bonificado é que não se pode alterar o prazo para os 40-50 anos e geralmente os bancos não dão spreads tão bons porque o estado demora a devolver as bonificações

[William Wallace]

Possuo também o crédito bonificado.
Pedi €62.500 a 30 anos e pago 248 euros de prestação.
O meu spread inicial era de 2% e agora é de 1%.
Realmente esta questão de o crédito bonificado poder ou não ser tranferido para outro banco é interessante. Já perguntei em 2 bancos diferentes e as respostas foram sempre negativas. Neste tópico também já apareceram duas respostas diferentes.
Pelo bom senso não vejo porque não possa ser possível. No entanto se implica fazer um novo contracto e o credito bonificado ja nao existe parea novos contratos pode ser esta a explicação.
Alguem sabe resolver este mistério?

WW