Portugal envolvido em nova fuga de dados. Mais de 16 mil milhões de passwords expostas

[Overnight]

Pois, mas não te esqueças de o cumprir rigorosamente para não dares pretexto a poder ser feita alteração. Aquelas cenas de subscrever não sei quantos produtos, domiciliar o ordenado, ter cartão de crédito, blablabla, não te esqueças de manter isso tudo.

ah...claro

[Pata-Hari]

Pois, mas não te esqueças de o cumprir rigorosamente para não dares pretexto a poder ser feita alteração. Aquelas cenas de subscrever não sei quantos produtos, domiciliar o ordenado, ter cartão de crédito, blablabla, não te esqueças de manter isso tudo.

[Overnight]

p.s.: overnight , fiquei com ideia ( tel como alguns outros users, penso) que a tua questão teria mais a ver com um possível "aproveitamento" e lucro excessivo de alguns bancos do que propriamente com as operações regulares do BCE (ou colaterais), de qq forma se tiveres mesmo interesse posso escrever uma ou duas linhas sobre isso...

sim, é verdade.

a ideia é compreender a argumentação do Banco de terem de aumentar spreads porque o custo do dinheiro subiu imenso para eles.

ora, se se financiam a 1% no BCE (exclusivamente, neste momento ) é portanto um argumento falso, mesmo que estes empréstimos sejam a curto prazo, porque...pedem novamente a 1%

é por isso que pedi a v/ajuda para perceber como funcionam estes financiamentos...

de resto, é claro que não aceitarei alterações não previstas no contrato

EDIT: acabo de ler esta noticia:
CGD reduz financiamento junto do BCE em 35% para 6.550 M€
A Caixa Geral de Depósitos (CGD) anunciou hoje que no segundo semestre de 2010 reduziu o financiamento obtido junto do Banco Central Europeu (BCE) em 35 por cento, passando de 10,1 mil milhões de euros para 6,55 mil milhões de euros.
Norberto Rosa, administrador financeiro do banco estatal, realçou durante a apresentação das contas do grupo no ano passado que sem o esforço de financiamento ao BPN - sob gestão da CGD deste a nacionalização - a exposição da Caixa aos recursos de Frankfurt «descia para 1,5 mil milhões de euros, isto é, pouco mais de um por cento do total de ativos».
A CGD nos últimos dois anos concedeu assistências de liquidez ao BPN num valor próximo de 5 mil milhões de euros.

Diário Digital / Lusa

[Overnight]

Boas Overnight. Já agora podias divulgar qual o nome da instituição?

BPI
mas pelo que tenho sabido a prática do repricing é comum a todos os Bancos...

[pdcarrico]

Algumas Rubricas (salvo erro) do balanço (Set 2010) .........

Excelente Risco! Eram justamente estes os dados importantes para este tópico!

[JCS]

Boas Overnight. Já agora podias divulgar qual o nome da instituição?

Cumprimentos

JCS

[RiscoCalculado]

Algumas Rubricas (salvo erro) do balanço (Set 2010) de alguns bancos portugueses ( só para se perceber como o custo dos depósitos é de importância fundamental - O que não quer dizer que a dependência do Banco Central não seja preocupante. Se o BCE diz: acabaram as operações com montante ilimitado ou com taxa fixa a 1% pode acontecer o colapso )


valores em milhares de euros

BES
http://www.bes.pt/sitebes/cms.aspx?plg=EC58E99C-B3B5-40AA-84F7-6A9771FA1EF9


Activo
Crédito a Clientes 42 591 000


Passivo
Recursos de bancos centrais 6 055 262
Recursos de outras instituições de crédito 13 688 000
Recursos de Clientes e outros empréstimos 25 321 000
Responsabilidades representadas por títulos 16 211 000

---------------------------------------------------------------------

BPI
http://bpi.bancobpi.pt/index.asp?riIdArea=AreaDFinanceiros&riId=DUBalanco

Activo

Crédito a clientes 30 055 000



Passivo
Recursos de Bancos Centrais 1 245 000
Recursos de outras instituições de crédito 4 726 000
Recursos de Clientes e outros empréstimos 23 240 000
Responsabilidades representadas por títulos 7 782 000

---------------------------------------------------------------------

CGD
http://www.cgd.pt/Corporativo/Informacao-Financeira/CGD/Relatorios-Contas/2010/Documents/Balanco-Individual-CGD_Set-2010.pdf


Activo

Crédito a Clientes 70 657 000



Passivo
Recursos de Bancos Centrais 7 939 000
Recursos de outras instituições de crédito 7 913 000
Recursos de Clientes e outros empréstimos 56 927 000
Responsabilidades representadas por títulos 20 871 000


---------------------------------------------------------------------

MILLENIUM
http://www.millenniumbcp.pt/multimedia/archive/00431/0033-BTI-201009_431741a.pdf


Activo

Crédito a Clientes (liquido) 74 254 000


Passivo
Recursos de Bancos Centrais 14 094 000
Recursos de outras instituições de crédito 4 324 000
Recursos de Clientes e outros empréstimos 45 319 000
Responsabilidades representadas por títulos 17 777 000

---------------------------------------------------------------------

SANTANDER
http://www.santandertotta.pt/ficheros/PR___ST_SGPS_Set10VFINAL___ENG.pdf

Activo
Crédito a Clientes (liquido) 33 397 000


Passivo
Recursos de Bancos Centrais 5 908 000
Recursos de outras instituições de crédito 8 016 000
Recursos de Clientes e outros empréstimos 16 455 000
Responsabilidades representadas por títulos 10 115 000

---------------------------------------------------------------------

Montepio Geral
http://www.montepio.pt/imagens/34/0036_BTI_201009.pdf

Activo
Crédito a Clientes (liquido) 14 210 000


Passivo
Recursos de Bancos Centrais 2 130 000
Recursos de outras instituições de crédito 925 000
Recursos de Clientes e outros empréstimos 8 789 000
Responsabilidades representadas por títulos 3 792 000

---------------------------------------------------------------------



p.s.: overnight , fiquei com ideia ( tel como alguns outros users, penso) que a tua questão teria mais a ver com um possível "aproveitamento" e lucro excessivo de alguns bancos do que propriamente com as operações regulares do BCE (ou colaterais), de qq forma se tiveres mesmo interesse posso escrever uma ou duas linhas sobre isso...

[Overnight]

Ora o interbancário desde a crise do sub-prime que não funciona decentemente

ou não funciona mesmo...segundo parece.

Obgdo.

[Overnight]

Obrigado Pata-Hari,

de facto o Ulrich com aquela maneira peculiar de falar quando quer sabe explicar as coisas de forma entendível...

[Pata-Hari]

O FU explica exactamente o teu caso neste vídeo:

http://www.jornaldenegocios.pt/home.php ... &id=449525

[pdcarrico]

Obrigado por mais um post bem fundamentado e ilustrado.

mas afinal como é que os bancos se financiam no BCE ? sobre isso...

consta que é a 1% e apenas com limite de acordo com a situação de cada Banco, o que podem dar como colateral.

haverá algum sitio onde se possa consultar esta inf.?

desculpa a insistência mas tenho a sensação que é o que me falta para perceber a "história" toda

O BCE apenas apareceu para substituir a parte que os bancos iam buscar ao interbancário. Na maior parte do crédito concedido existe cobertura com recursos próprios e aqueles captados na rede comercial - poupanças das famílias.

O que aconteceu foi que nos últimos anos, a quantidade da poupança que os bancos tinham depositada era inferior ao crédito concedido, apesar disso o crédito continuou porque o diferencial era coberto com operações de financiamento de curto prazo usando-se o mercado interbancário.

Ora o interbancário desde a crise do sub-prime que não funciona decentemente. Inicialmente com spreads altíssimos face à taxa de cedência do BCE e depois sem liquidez para os bancos Portugueses.

Nesta altura, os recursos captados junto do BCE (cerca de 40 mil milhões de euros para toda a banca Portuguesa, e que podem ser entendidos como medida de emergência) servem para anular o diferencial que existe entre crédito concedido e recursos disponíveis. Mais tarde ou mais cedo o BCE sairá, e nessa altura ou os bancos terão acesso de novo a um interbancário acessível, ou terão baixado o crédito concedido ou terão aumentado os recursos disponíveis (próprios e captados de poupança).

[Overnight]

Obrigado por mais um post bem fundamentado e ilustrado.

mas afinal como é que os bancos se financiam no BCE ? sobre isso...

consta que é a 1% e apenas com limite de acordo com a situação de cada Banco, o que podem dar como colateral.

haverá algum sitio onde se possa consultar esta inf.?

desculpa a insistência mas tenho a sensação que é o que me falta para perceber a "história" toda

[RiscoCalculado]

E essa é outra questão que coloquei: Os Bancos não estão financiar-se no BCE a 1% e sem limite...até ver ?

Por exemplo o custo com os depósitos de clientes (txs de juro médias) não tem parado de aumentar desde 2010

http://economico.sapo.pt/noticias/ha-dois-anos-que-os-depositos-nao-pagavam-tanto_110587.html

A guerra pelos depósitos está a levar os bancos a pagar mais pelos depósitos, para diversificar as fontes de financiamento.

A remuneração dos depósitos a prazo, tanto para famílias como para empresas, está ao nível mais alto dos últimos dois anos. De acordo com os dados do Banco de Portugal ontem divulgados, os bancos estão a pagar 2,68% pelas poupanças das famílias, o máximo desde Fevereiro de 2009. Já a taxa de juro dos depósitos para empresas registou mesmo, em Janeiro, a maior subida mensal de que há memória, dos 2,23% para os 3,21%, para um máximo de Dezembro de 2008.

Os bancos têm vindo a subir a remuneração dos depósitos desde Maio, altura em o financiamento junto do BCE duplicou de 17,7 mil milhões de euros para 35,7 mil milhões. Perante as dificuldades de financiamento nos mercados interbancários, os bancos vêem-se assim forçados a aumentar a remuneração dos depósitos na tentativa de captar recursos de clientes e diminuir a dependência do financiamento da autoridade monetária europeia.

ver tb os quadros no fim do post.


Por outro lado tb já houve uma ou outra emissão de obrigações com custo bastante elevado.
Lembro-me por exemplo desta do BES (em várias tranches) :

http://www.highbeam.com/doc/1G1-243283913.html

(ADPnews) - Dec 1, 2010 - Portuguese bank Banco Espirito Santo (ELI:BES) has pocketed EUR 176 million (USD 229.3m) from an issue of perpetual bonds.

The financial institution placed 176,497 perpetual bonds with an annual coupon of 8.5%.

http://www.highbeam.com/doc/1G1-245644702.html

Jan 3, 2011 - Portuguese bank Banco Espirito Santo (ELI:BES) has completed an issue of perpetual bonds worth over EUR 264 million (USD 351.1m).

[Overnight]

Perguntas-lhes se os juros baixarem, eles depois também te baixam o spread!
Era o baixas...
Eles têm o negócio deles, e tu tens o teu.
O negócio deles é emprestar dinheiro o teu é gerir o teu negócio.
Eles vão fazendo o que podem a ver se se safam e tu vais fazendo o mesmo.
No futuro próximo precisarás de lhes pedir dinheiro e mais nenhum banco te dará condições parecidas às deles???
Pensa ao contrário, se tu tivesses agarrado e com dificuldade de pagar e fizesses um telefonema parecido para o Banco eles desciam-te o spread?
Achas que por seres "amigo" deles agora, eles daqui a 1 ano te vão retribuir o favor, ou quando já não interessares dão-te um pontapé no cu?
Tens que pensar que os bancos estão lá para cuidar dos seus interesses, e às vezes os seus interesses não são os interesses dos seus clientes...

De acordo, aliás nem sequer pensei em aceitar pagar mais !
apenas quero tentar perceber toda a argumentação, porque é verdade que nós(clientes)também precisamos deles(banco).

de facto tudo o que foi dito e verdade no entanto falta saber se estamos a falar de um mutuo ou se de uma linha de credito (ex. Conta corrente de apoio tesouraria, plafond desconto de letras, etc) em que tem prazos de renovacao curtos (3 ou 6 meses) e o banco pode nao querer renovar!!!

Precisamente, um dos financiamentos é uma conta corrente caucionada. Ainda que seja pequena. Tenho é 2 leasings mobiliário (auto e equipamento).

Os bancos financiam-se geralmente em prazos mais curtos, através dos depósitos dos clientes ou no mercado monetário interbancário ( ocasionalmente emitem obrigações e aí sim os prazos já são mais longos) .

mercado esse (MMI) que parece estar inactivo nos ultimos tempos..
E essa é outra questão que coloquei: Os Bancos não estão financiar-se no BCE a 1% e sem limite...até ver ?

independentemente das dificuldades do sector bancário
tu tens um contrato e evidentemente não deves permitir que te alterem o spread...

Sem dúvida. É "nessa" que estou.
Aproveito para agradecer o teu post que está fantástico.
Ainda não acedi aos links todos, mas tudo indica que está aqui tudo para eu estar melhor documentado.
E tb um obrigado aos restantes participantes que não referi aqui.
Todos deram já uma excelente ajuda.
Muito obrigado.

[am6903]

de facto tudo o que foi dito e verdade no entanto falta saber se estamos a falar de um mutuo ou se de uma linha de credito (ex. Conta corrente de apoio tesouraria, plafond desconto de letras, etc) em que tem prazos de renovacao curtos (3 ou 6 meses) e o banco pode nao querer renovar!!!

[Pata-Hari]

Adrox, não se está a falar dos juros. Os juros estão baixos. Estamos a falar de spreads que são altos para países como os nosso. E não tenhas dúvidas que dada a concorrência feroz no mercado isso irá mesmo acontecer.

[Adrox]

Tenho um pequeno negócio e fui contactado pelo meu Banco no sentido de eu aceitar aumentar os spreads dos financiamentos que tenho em curso.

O principal argumento utilizado é o custo actual do financiamento aos Bancos. ("...não vê as taxas que o Estado está a ter ?...6...7%?...")

Mais, por outras palavras dizem-me que se eu não aceitar dificilmente poderei contar com eles (banco) de futuro.

Além dos contornos de chantagem, o que me traz aqui a pedir os v/comentários é se o argumento do preço do financiamento aos bancos não é falso.

Então o BCE não empresta a 1% sem spread e apenas em função dos activos de cada banco ?

Onde poderei aceder a informação actual s/este tema, de forma a poder contra-argumentar com o Banco ?

Por outro lado, os meus financiamentos têm já alguns anos e o banco ter-se-à financiado nessa altura, não foi agora !!! não é assim ?

Desde já obrigado pela v/atenção.
CMRS
nota: não tenho nenhuma formação nesta àrea, apenas o que leio na imprensa.

Perguntas-lhes se os juros baixarem, eles depois também te baixam o spread!
Era o baixas...

Eles têm o negócio deles, e tu tens o teu.
O negócio deles é emprestar dinheiro o teu é gerir o teu negócio.

Eles vão fazendo o que podem a ver se se safam e tu vais fazendo o mesmo.
No futuro próximo precisarás de lhes pedir dinheiro e mais nenhum banco te dará condições parecidas às deles???

Pensa ao contrário, se tu tivesses agarrado e com dificuldade de pagar e fizesses um telefonema parecido para o Banco eles desciam-te o spread?
Achas que por seres "amigo" deles agora, eles daqui a 1 ano te vão retribuir o favor, ou quando já não interessares dão-te um pontapé no cu?

Tens que pensar que os bancos estão lá para cuidar dos seus interesses, e às vezes os seus interesses não são os interesses dos seus clientes...



Cumprimentos.

[pdcarrico]

Perfeito, Risco_calculado. Obrigada

Perfeito mesmo!!

Eu só acrescentaria que a razão para os bancos se financiarem em prazos mais curtos e procurarem aplicações em prazos mais longos tem que ver com as curvas de rendimento serem normalmente ascendentes, ou seja, ao spread comercial que cobram, conseguem juntar um outro spread que existe entre juros de aplicações de longo prazo face a outras de curto prazo.

Aliás sempre foi máxima dos bancos "tomar recursos de curto prazo para fazer aplicações a longo prazo", sendo essa uma forma de aumentar a margem financeira.

[Pata-Hari]

Perfeito, Risco_calculado. Obrigada

[RiscoCalculado]

falando de forma simples (não sei outra), o Banco para me emprestar dinheiro na altura não teve de se financiar...nessa altura ?

É possivel que se tenha financiado nessa altura, mas não por um prazo semelhante ao do teu empréstimo.
(e contava ir fazendo o "roll-over" ao longo do tempo. Uma vez q o teu empréstimo deve ser a taxa variável e o banco tb se vai re-financiando a tx variável não previu que pudesse surgir um problema - o aumento dos spreads de risco que faz com que actualmente para se financiar no mercado tenha que pagar uma tx mais alta do que aquela que tu lhe pagas)

Os bancos financiam-se geralmente em prazos mais curtos, através dos depósitos dos clientes ou no mercado monetário interbancário ( ocasionalmente emitem obrigações e aí sim os prazos já são mais longos) . A Euribor ( a taxa de referência no MMI ) é cotada para diferentes prazos até um ano ( o que significa que é este o prazo máximo neste mercado ). Nos ultimos tempos o BCE tem ajudado muito mas como é evidente a "ajuda" não se deverá prolongar eternamente.


Se é que ainda existiam duvidas, lendo as noticias dos ultimos dias percebe-se q os bancos portugueses estão com bastantes dificuldades em se financiar. De tal forma q já começaram a optar por vender algumas das suas carteiras de crédito e a titularizar os créditos hipotecários :

ver por exemplo :
http://www.reuters.com/article/2011/01/25/bes-loans-idUSLDE70O0QQ20110125

Portugal's BES selling $3.5 bln of loans

Banco Espirito Santo (BES.LS) has put a 2.6 billion euro ($3.55 billion) portfolio of syndicated loans up for sale in a bid to stem lending losses arising from high funding costs, secondary loan traders said.

The portfolio consists of project finance loans, with some corporate loans, one loan trader said, and could be the first of many similar sales from banks under pressure in Europe's indebted peripheral countries.

(...)

The portfolio has been put up for sale in a bid to reduce Banco Espirito Santo's high funding requirement which is estimated at 350-500 basis points (bps), said a third loan trader.

(...)

ou

http://www.bloomberg.com/news/2011-01-31/portuguese-spanish-banks-may-sell-project-loans-after-espirito.html

Spanish, Portuguese Banks to Abandon Infrastructure Loans as Costs Mount
By Patricia Kuo - Jan 31, 2011 2:39 PM GMT+0000

Portuguese and Spanish banks may be forced to sell some of the $55 billion of loans they made to finance projects from highways to clean energy since 2006 as their own cost of funding makes holding the debt uneconomical.

Banco Espirito Santo SA put 2.7 billion euros ($3.7 billion) of low-interest loans up for sale last week, including deals for London’s Wembley Stadium and a Texan wind farm. Portugal’s biggest non-state bank earns interest as low as 60 basis points over benchmarks on the loans, according to the bid request seen by Bloomberg News. That’s not high enough to offset the average 7.25 percent yield ING Groep NV estimates the country’s lenders pay to borrow through covered bonds.

“This could be the tip of the iceberg,” said Stephen Faldo, head of Mizuho Corporate Bank Ltd.’s secondary loans syndicate in London. “The immense pressure of escalating funding costs for Iberian banks appears to be the driving force behind the large portfolio offering. We may see more Iberian banks trying to sell their non-core loan books.”

(...)

ou
http://www.ft.com/cms/s/0/2be87d54-2c98-11e0-83bd-00144feab49a.html#axzz1D1WFX4OZ

Fitch row exposes strain on Portugal’s banks


A public row between Fitch Ratings and Banco Espírito Santo has illustrated the strains being placed on Portuguese banks by the eurozone debt crisis.

(...)

“Wholesale funding markets have been closed to Portuguese banks since the country’s sovereign debt was downgraded in April,” says Olga Cerqueira, a senior banking analyst with Moody’s. “This has made them wholly dependent on the European Central Bank for liquidity.”

Before the sovereign debt crisis, ECB funding to Portuguese banks totalled €11.8bn in December 2009. One year on, it was €37.8bn ($51.4bn). Portugal accounts for more than 9 per cent of total ECB funding but less than 2 per cent of European banking assets.

(...)


To offset funding difficulties, banks are disposing of non-core assets, competing aggressively to lift deposits and hoarding cash. For the first time since it was listed in 1986, BPI last week opted not to pay a dividend from its full-year profits. BCP was expected to follow suit.

(...)

ou por exemplo este tópico (onde se fala das obrigações hipotecárias ) :
http://caldeiraodebolsa.jornaldenegocios.pt/viewtopic.php?t=75916

BCP pretende emitir dívida hipotecária "logo que seja possível"
02 Fevereiro 2011 | 18:27
Maria João Gago - mjgago@negocios.pt

CEO do BCP afirmou hoje que tem crédito à habitação preparado para emitir obrigações hipotecárias.
“Todos os bancos têm carteiras de crédito preparadas para serem vendidas”, afirmou hoje Carlos Santos Ferreira na apresentação de resultados de 2010, afirmando que “temos crédito à habitação preparado para emitir obrigações hipotecárias, logo que seja possível”.

O banco fez uma emissão de dívida de 750 milhões de euros este ano, uma operação que já não acontecia há mais de doze meses.

Para terminar,
independentemente das dificuldades do sector bancário
tu tens um contrato e evidentemente não deves permitir que te alterem o spread...

[Overnight]

Os empréstimos no BCE são de curto prazo. O teu crédito deve ser de longo prazo. Logo, não há matching possível. Além de que é feito em dadas condições, nomeadamente colaterais dados como garantia. Além de que se olhares para os balanços (de alguns) bancos, verás que essa parte de financiamento é muito pequena face aos outros modos de financiamento, como a captação de recursos via os teus depósitos.

falando de forma simples (não sei outra), o Banco para me emprestar dinheiro na altura não teve de se financiar...nessa altura ?

se sim, porque estão agora a usar o argumento do custo da divida portuguesa ?

será aceitável dizer-se que têm de aumentar spreads porque as taxas estão altas ?

esta é talvez a minha dúvida central, ou seja, como funciona o esquema do refinanciamento bancário? se é que é disso que estou a falar

[Pata-Hari]

Overnight, se te estão a convidar, não te podem obrigar. Se falhares no que quer que seja do contrato, passam a poder alterar as condições. Portanto, não falhes.

Os empréstimos no BCE são de curto prazo. O teu crédito deve ser de longo prazo. Logo, não há matching possível. Além de que é feito em dadas condições, nomeadamente colaterais dados como garantia. Além de que se olhares para os balanços (de alguns) bancos, verás que essa parte de financiamento é muito pequena face aos outros modos de financiamento, como a captação de recursos via os teus depósitos.

[defst0ned]

podias tentar ir a outros bancos (nacionais ou não) informar-te se eles te dariam crédito. Só para teres, digamos que, mais uma aresta limada, antes de confrontares novamente o teu banco sobre esse assunto.

Não te posso ajudar mt mais. Outros colegas aqui do caldeirão estão bem mais informados que eu.

Todavia, acho que estão a ver se te entalam. Do tipo, deixa lá ver se este vai na conversa.

Boa sorte

Abraço

[Overnight]

sim, não podem, disso não há dúvida.

os contratos que tenho não preveêm actualização dos spreads...

só que queria rebater os argumentos já que tenho a ideia de me estarem a comer por parvo.

e depois, gostaria de levar isto a bem, já que sei de muitos casos de colegas com grandes dificuldades em obter financiamento....as coisas estão de facto dificeis.

[defst0ned]

Não vou de certeza ser a melhor ajuda. Ainda assim, dou-te a minha opinião.

Penso que o que te estão a fazer é de certa forma ilegal. Estão apenas a ver se tu de livre vontade vais na entaladela.
Penso que eles são obrigados a cumprir o que está no contrato enquanto spread, seja lá qual for o valor que tens.

Podes sempre fazer tu o inverso do que eles te estão a fazer a ti. Dizes que mudas tu o crédito que tens para outro banco.