Novas medidas do Governo pressionam contas em 0,6% do PIB

[Crómio]

Boas pessoal, será que alguém me pode esclarecer se a seguinte situação estará correcta?

A taxa do meu empréstimo está indexada à taxa Euribor a 3 meses, tendo sido revista agora dia 25 de Dezembro

Pensei que a prestação iria baixar, contudo subiu e bem, isto estará correcto?

Ainda não averiguei a forma de cálculo mas antes de ir ao banco gostaria só de saber o vosso feedback...

Olá Camisa,

Não sei se já esclareceste tudo mas depois de ter andado a estudar bem a coisa, e de ter hoje constatado que um amigo meu está com a mesma situação aqui vai:

Se a prestação de Dezembro foi alterada (e subiu) então é porque foi resvista em Novembro com o valor médio de Outubro, que é o valor mais elevado que poderias ter apanhado 5,11%.

Para compensar, irás ser revisto em Fevereiro, com a média de Janeiro e terás a tua prestação alterada para os valores correspondentes a este mês, ou seja vais ter uma queda brutal na tua prestação, onde pagarás quase metade de juros, passas dos 5,11% para menos de 3%.

Pensei que as taxas fossem todas revistas em Dezembro, mas pelos vistos varia de contrato para contrato, a minha foi revista em Dezembro, com valores de Novembro (4,29% [6 meses]) e desceu.

Abraço

[cibernauta]

Não haverá um typo na taxa dos 12 anos ?

A taxa dos 5 anos está a 3.65, a dos 15 anos a 3.60, é um pouco esquisita essa "inflexão", na taxa dos 12 anos.

As taxas para os restantes prazos batem mais ou menos certo com as taxas swap do Euro:
http://www.bhf-bank.com/w3/financialmarkets_coporates/zinsen/marktueberblick/index.en.jsp
http://www.swap-rates.com/EUROSwap.html
Aliás incorporam já elas próprias um spread face às taxas swap, no entanto para esse prazo em particular (12 anos) a taxa do BBVA está uns 40 bps abaixo.

Caso não seja um typo acho que era de aproveitares para fixar já.




Em relação a expectativas de evolução de taxas o que actualmente deverá estar incorporado nas taxas
swap é uma diminuição da Euribor (3M) até perto de 2%, ou seja, taxa do BCE a poder descer até 1.75%, 1.5%.
Se acreditas que o BCE possa ter que ir mais longe talvez valha a pena a opção de fixar em Janeiro de 2010, caso contrário fixa já.

Já agora porquê a escolha dos 12 anos ? Coincide com o prazo do empréstimo ? É que caso o prazo do empréstimo seja mais longo corres o risco de no final desse período vires a enfrentar taxas bem mais altas.

A taxa de 3.4% a 12 Anos não é "typo", é mesmo a verdadeira. E por ser esse valor é que, a escolher taxa fixa, escolho a 12 anos, (o prazo do emprestimo é de 25 anos).

[RiscoCalculado]

Não haverá um typo na taxa dos 12 anos ?

A taxa dos 5 anos está a 3.65, a dos 15 anos a 3.60, é um pouco esquisita essa "inflexão", na taxa dos 12 anos.

As taxas para os restantes prazos batem mais ou menos certo com as taxas swap do Euro:
http://www.bhf-bank.com/w3/financialmarkets_coporates/zinsen/marktueberblick/index.en.jsp
http://www.swap-rates.com/EUROSwap.html
Aliás incorporam já elas próprias um spread face às taxas swap, no entanto para esse prazo em particular (12 anos) a taxa do BBVA está uns 40 bps abaixo.

Caso não seja um typo acho que era de aproveitares para fixar já.




Em relação a expectativas de evolução de taxas o que actualmente deverá estar incorporado nas taxas
swap é uma diminuição da Euribor (3M) até perto de 2%, ou seja, taxa do BCE a poder descer até 1.75%, 1.5%.
Se acreditas que o BCE possa ter que ir mais longe talvez valha a pena a opção de fixar em Janeiro de 2010, caso contrário fixa já.

Já agora porquê a escolha dos 12 anos ? Coincide com o prazo do empréstimo ? É que caso o prazo do empréstimo seja mais longo corres o risco de no final desse período vires a enfrentar taxas bem mais altas.

[cibernauta]

Bom dia!
Tendo em conta que as taxas vão continuar a descer (pelo menos a curto prazo) e posteriormente vão manter-se baixas, parece-me melhor a 2.ª hipótese.

Penso que as taxas são fixadas de acordo com os futuros mas também com base nas taxas actuais (por favor corrijam-me se estiver enganado), se assim for, em 2010 as taxas euribor estarão mais baixas que as actuais logo as taxas fixas também serão mais baixas e poderás poupar algum dinheiro em 12 anos.

Bom ano e bons negócios.

Mas será que nessa altura (Janeiro de 2010) as taxas fixas não estarão já a subir por qualquer uma das seguintes razões?

- Recuperação do mercado mundial
- As taxas variaveis nessa altura estarem tão baixas que as pessoas começam a optar por taxas fixas as quais começam a subir


??

Obrigado pelo vosso apoio.

Já agora o spread é 0,35%

[malakas]

A duvida é grande dentro de mim....

As 2 opções são:
- Optar agora por taxa fixa a 12 Anos de 3.4%+ spread

OU

- Euribor 3 Meses durante 1 ano, e em Janeiro de 2010 ver como estão as coisas. Nessa altura já posso escolher outra vez. Mas será que nessa altura as taxas fixas não estarão já superiores ?

Agradeço a vossa opinião.

Bom dia!
Tendo em conta que as taxas vão continuar a descer (pelo menos a curto prazo) e posteriormente vão manter-se baixas, parece-me melhor a 2.ª hipótese.

Penso que as taxas são fixadas de acordo com os futuros mas também com base nas taxas actuais (por favor corrijam-me se estiver enganado), se assim for, em 2010 as taxas euribor estarão mais baixas que as actuais logo as taxas fixas também serão mais baixas e poderás poupar algum dinheiro em 12 anos.

Bom ano e bons negócios.

[deepo]

- Optar agora por taxa fixa a 12 Anos de 3.4%+ spread

Sem querer ser indiscreto, quanto é o spread?

[cibernauta]

A duvida é grande dentro de mim....

As 2 opções são:
- Optar agora por taxa fixa a 12 Anos de 3.4%+ spread

OU

- Euribor 3 Meses durante 1 ano, e em Janeiro de 2010 ver como estão as coisas. Nessa altura já posso escolher outra vez. Mas será que nessa altura as taxas fixas não estarão já superiores ?

Agradeço a vossa opinião.

[VALHALLA]

Maria João Soares
mjsoares@mediafin.pt

As taxas euribor voltaram hoje a recuar pela 58ª sessão consecutiva, aproximando-se, cada vez mais da taxa de juro de referência do Banco Central Europeu (BCE), que se encontra nos 2,50%. A taxa a três meses desceu para o nível mais baixo desde Maio de 2006.

A Euribor a seis meses, principal indexante para o cálculo do crédito à habitação em Portugal, recuou para os 2,945%, enquanto a taxa a três meses desceu para os 2,859%, o nível mais baixo desde 5 de Maio de 2006, de acordo com os dados da Federação Bancária Europeia (EBF).

Já a Euribor a 12 meses baixou para os 3,025%.



As descidas das taxas do mercado monetário interbancário europeu reflectem os cortes efectuados pelo Banco Central Europeu (BCE) à sua taxa directora e as expectiativas de que os juros na Europa caiam pelo menos até aos 2,0% durante o ano de 2009.

[SirPatrickBateman]

Humm...

Assim à primeira vista, pensei que o "prémio" fosse maior.

O julgamento que o BBVA faz do outlook futuro, deve ser bem pior do que aquele que eu faço..

[cibernauta]

Estas são as taxas fixas em vigor no banco onde vou contrair o emprestimo:

PRAZO (Anos) TAXA
3 3.45
5 3.65
12 3.40
15 3.60
20 3.90
25 4.00
30 4.10

Tenho agora de escolher se escolho fixa ou variavel.
Estava a pensar fixa a 12 Anos com a taxa de 3.4% + spread . O que acham da opção?

[SirPatrickBateman]

-1.29%.... será suficiente para cobrir os custos de alteração de processo e alteração de banco (comissões de estudo do processo,...)?

...é que a partir de certa altura de 2009, também no banco antigo terá acesso às taxas abaixo dos 3%.. não?(quando for feita a revisão de indexante)

[Crómio]

...e a diferença entre os 3% e os 6%, era o que estava a chamar de "prémio".

Prémio, porque é o que a IC cobra para te fazer o "favor" de fixar a taxa..

EEEExactamente Sir, muito obrigado pelo esclarecimento, já confirmei com quem me fez a proposta.

Abraço

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A melhor opção será mesmo mudar de banco de forma a poder contrair empréstimo indexado à euribor 3 meses com revisão hoje.

O processo normalmente demora 1,5 meses o que significa que se o iniciar a 5 de Janeiro começarei a pagar o empréstimo em Março com taxa de Janeiro, que será certamente inferior a 3%, muito menos que os 4,29% de Novembro.



Pelo menos -1,29% na prestação!
É uma graaande diferença.


Abraço e pensem nisso

[Nyk]

Euribor a seis meses fecha 2008 abaixo dos 3%
As taxas Euribor mantiveram a tendência de queda verificada desde 10 de Outubro, e encerraram este ano no nível mais baixo desde 2006. A taxa a seis meses desceu mesmo para um valor abaixo dos 3%. Boas notícias para as famílias, que vão sentir uma redução dos encargos com os empréstimos à habitação.

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Sara Antunes
saraantunes@mediafin.pt


As taxas Euribor mantiveram a tendência de queda verificada desde 10 de Outubro, e encerraram este ano no nível mais baixo desde 2006. A taxa a seis meses desceu mesmo para um valor abaixo dos 3%. Bas notícias para as famílias,que vão sentir uma redução dos encargos com os empréstimos à habitação.

A Euribor a seis meses desceu hoje para os 2,971%, o que representa o valor mais baixo desde Abril de 2006. A taxa a três meses recuou para os 2,892%, o nível mais baixo desde Maio de 2006.

As taxas Euribor estão a descer desde o dia 10 de Outubro e têm reflectido as descidas de juros efectuadas pelo Banco Central Europeu (BCE) e o recuperar da liquidez e da confiança entre o sector financeiro.

O BCE reduziu o preço do dinheiro de 4,25% para os actuais 2,50%, entre Outubro e o início deste mês.

As expectativas apontam para que a tendência de redução de juros continue e que o presidente da autoridade monetária, Jean-Claude Trichet, anuncie descidas do preço do dinheiro nos primeiros meses de 2009. Alguns economistas acreditam mesmo que o BCE poderá colocar a taxa de juro de referência para a Zona Euro próxima de 0%.

Com base nestas expectativas, é de esperar que as taxas Euribor continuem em queda, reagindo assim à descida de juros. Com o evolução da situação económica e financeira é de esperar também que a confiança entre os bancos recupere e que as instituições bancárias comecem a cobrar juros mais baixos pelos financiamentos que fazem entre si.

Estas transacções entre os bancos são importantes porque as taxas Euribor, além de serem indexantes nos empréstimos à habitação, são também taxas interbancárias. Ou seja, são precisamente os juros cobrados pelos bancos entre si para se financiarem.

[Crómio]

Hum...

Tenho que ver isso, afinal era fácil demais...

Abraço e Obrigado

[SirPatrickBateman]

Eu bem vi que isso me parecia linguagem de "futuros"...

hehehe

Eu falo de um empréstimo onde se fixa a taxa 3 meses euribor actual durante 10 anos...

Tem que ter um catch... wright?

Abraço

Não é linguagem de futuros. É uma necessidade de quem quer fixar a taxa.

...é impossível fixar a taxa EUR para os proximos 10 anos, aos valores que estão "à vista".

Nenhum banco vai "oferecer" essa fixação, com a EUR_3M abaixo de 3%.... talvez ofereçam 5% ou 6%.

O "catch" é apenas esse!!!

[Crómio]

Eu bem vi que isso me parecia linguagem de "futuros"...

hehehe

Eu falo de um empréstimo onde se fixa a taxa 3 meses euribor actual durante 10 anos...

Tem que ter um catch... wright?

Abraço

[SirPatrickBateman]

...e a diferença entre os 3% e os 6%, era o que estava a chamar de "prémio".

Prémio, porque é o que a IC cobra para te fazer o "favor" de fixar a taxa..

[SirPatrickBateman]

Mais um com a boina?!

Mas isto agora é só benfiquistas por aqui? LOL

Obrigado Sir, mas infelizmente sou um 0 à esquerda nessas coisas... falas de quê?

Da percentagem que amortizas vs os juros que pagas?

Sorry my ingnórância...

Abraço

Falo, p.e.... disto:

EUR_3M à vista... 3%
EUR forward fixa a 10 anos... 6%

como é que sabes se vale a pena a taxa fixa?

Tudo depende das perspectivas em relação à evolução futura da EURibor..

[Crómio]

Ou falas do que pagas antes e depois da taxa fixa?

[Nyk]

BCE: Trichet não exclui corte dos juros em Janeiro

Lisboa, 30 Dez (Lusa) - O presidente do Banco Central Europeu (BCE), Jean-Claude Trichet, deu hoje a entender que poderá haver uma nova descida das taxas de juro em Janeiro, em entrevista ao jornal alemão Boersen Zeitung.

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Na entrevista, Trichet contrariou declarações suas recentes em que dava a entender que uma descida dos juros em Janeiro não se encontrava sobre a mesa.

"Como costumo sublinhar, nunca estamos pré-comprometidos e faremos sempre o que for necessário para ancorar de forma sólida as expectativas de inflação no médio prazo", afirmou.

O presidente do BCE afirmou ainda que, actualmente, o banco central da Zona Euro está concentrado "no impacto das suas decisões anteriores".

Desde Outubro, o BCE desceu as suas taxas de juro de referência por três vezes, para os actuais 2,5 por cento, mas com a economia da Zona Euro a entrar em recessão, os analistas esperam um novo corte nos juros em 15 de Janeiro.

"Já cortamos os juros em 175 pontos base num intervalo de tempo muito curto", afirmou o presidente do BCE na mesma entrevista, acrescentando que "o impulso, neste momento, está longe de ter sido completamente transmitido à economia".

FAL

Lusa/Fim

[Crómio]

Mais um com a boina?!

Mas isto agora é só benfiquistas por aqui? LOL

Obrigado Sir, mas infelizmente sou um 0 à esquerda nessas coisas... falas de quê?

Da percentagem que amortizas vs os juros que pagas?

Sorry my ingnórância...

Abraço

[SirPatrickBateman]

Uma questão que agradeço muito o esclarecimento:

Qual é o senão de fazer um contrato fixando a taxa de juro por 5 ou 10 anos?

(Tirando o facto de a taxa de juro poder baixar mais após fazer o contrato.)

Obrigado

O "prémio" (diferença entre à vista e a forward) pode não compensar. That's the catch... avaliar o que é um prémio bom ou mau.

[Crómio]

Uma questão que agradeço muito o esclarecimento:

Qual é o senão de fazer um contrato fixando a taxa de juro por 5 ou 10 anos?

(Tirando o facto de a taxa de juro poder baixar mais após fazer o contrato.)

Obrigado

[JPtuga]

Camisa,

Penso que a norma é aplicar a média da taxa do contrato (Euribor 3 meses ou 6 meses)do mês anterior ao da revisão do contrato, e não a média dos 3 ou 6 meses anteriores conforme seja Euribor 3m ou 6m.
Ou seja revisão em Dezembro,seja no dia 3, 6, 15 ou 24, é aplicada a média da taxa do mês anterior, que é Novembro. Dai, no meu caso a descida ter sido ainda, relativamente pouco. Aliás, seguindo este raciocinio, quem teve revisão em Novembro foi mais prejudicado, pois apanhou a média das taxas de Outubro, que estiveram muito altas, no pico, conforme se pode ver nos gráficos dos posts anteriores. Em compensação, na próxima revisão, a 3 ou 6 meses, devem ter uma descida drástica nas taxas e consequentemente, na prestação.
No teu caso, penso que deves inquirir junto do teu banco em que moldes foi feita a revisão de taxa, pois, em principio já deverias sentir uma ligeira baixa.

[Camisa Roxa]

sou completamente ignorante nesta matéria mas pelo que se disse aqui fiquei com a ideia que a taxa a aplicar nesta mensalidade de Dezembro seria a média das taxas dos 3 meses anteriores (Set, Out, Nov) que é inferior à média das taxas de Jun, Jul, Ago ....