Mas afinal PPR ou não PPR, eis a questão...
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SMALL2004 Escreveu:Por outro lado, seriam 3% garantidos.
Isso é ridículo, nem chega para cobrir a inflação!
As pessoas são tão ingénuas e tão agarradas aos seus interesses imediatos que um vigarista hábil consegue sempre que um grande número delas se deixe enganar.
Niccolò Machiavelli
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Re: PPRs
carrancho Escreveu:Tenho clientes com PPR`s com taxa minima garantida de 8% e até um com 12%. A render liquido anualmente e que no final do contrato lhes será tributada apenas 4% sobre o rendimento. Claro que foram feitos no tempo das "vacas gordas".
como disse e bem foram feito noutros tempos, actualmente as condições são mais fracas.
carrancho Escreveu:Tenho clientes que colocam o valor para o beneficio fiscal máximo a 5 anos+ 1 dia e no final reinvestem o valor e beneficiam novamenente desse beneficio fiscal.
pagam portanto 16% sobre o rendimento gerado durante esses 5 anos. e como é que eles conseguem levantar o dinheiro? têm menos de 40 anos? duvido!
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Re: PPRs
Touro Escreveu:
Os PPRs são um produto de grande consumo e, como quase todos os produtos de grande consumo, de qualidade duvidável para investidores exigentes.
Admito que os PPRs possam ser interessantes para iliterados financeiros, com interesse crescente à medida que se aproxima a idade da reforma.
Não me leve a mal mas discordo totalmente.
Tenho clientes com PPR`s com taxa minima garantida de 8% e até um com 12%. A render liquido anualmente e que no final do contrato lhes será tributada apenas 4% sobre o rendimento. Claro que foram feitos no tempo das "vacas gordas".
Eu considero que as poupanças de uma familia devem ser diversificadas, tal qual devemos fazer em bolsa.
Não há nenhum, reforço nenhum, outro produto financeiro mais seguro que um PPR, nem mesmo uma conta a prazo na CGD.
Como todos sabemos acções podem render muito mais mas teem um risco associado bastante elevado. Ninguem nos pode garantir sequer rendimento numa acção a 20 ou 30 anos como referiu. Ninguem nos pode garantir que essa empresa onde "colocamos" a nossa poupança em acções não vá à falencia e se perca todo o investimento.
Tenho clientes que colocam o valor para o beneficio fiscal máximo a 5 anos+ 1 dia e no final reinvestem o valor e beneficiam novamenente desse beneficio fiscal. A maior parte tambem prefere ter as suas poupanças em produtos sem risco mesmo que o rendimento previsto seja inferior. Chego a ver casos em que o valor investido em PPR é muito superior ao máximo para beneficio fiscal ou mesmo que não teem qualquer interesse fiscal.
Para quem já não pretende utilizar esses valores em vida é um optimo investimento na optica dos beneficiàrios pois, como referi anteriormente, não sofre imposto sucessório e de doações.
Enfim, podia alongar-me mas está tudo dito no post que coloquei anteriormente.
É um bom investimento/poupança para grande parte das familias ao contrário da bolsa. O perfil do investidor é o mais importante.
Curiosidade, acabou de me ligar um cliente que já à muito faz PPR`s. Amanha às 8horas vem fazer um PPR de um valor bem superior aos máximos para benf. fiscais. Ele e a esposa teem +-70 anos. Não pensam já vir a usufruir desse valor. Não teem filhos, os familiares mais proximos são sobrinhos. Esse valor será para eles um dia. Os sobrinhos não teem muitas posses e quando forem feitas as partilhas terão de pagar os respectivos impostos das casas, terrenos... que herdarem dos tios. Os valores que colocam em PPR não sofrem imposto sucessório e podem mesmo servir para o pagamento desses impostos. É impensável para o meu cliente colocar as suas poupanças em qualquer produto de risco. Enfim, um perfil perfeito para investimento em PPR. Não sendo em PPR teriam o dinheiro a prazo na CGD (nos outros bancos é de maior risco para eles
) e quando morrerem o estado ficaria com parte dessas poupanças. Que melhor investimento poderiam fazer?
Não é para todos, não é para lá por tudo nem sequer grande parte... mas para alguns (muitos) é o investimento ideal.
Abraço,
Carrancho
Abraço,
Carrancho
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PPRs
Deixo aqui uma 'newsletter' do ActivoBank7 que trata do assunto dos PPRs. Naturalmente, e legitimamente, trata o assunto do ponto de vista do interesse do Banco; cada um tire as conclusões de acordo com o seu caso particular.
Está na parte pública do 'site' em:
http://www.activobank7.pt/v10/PT/jsp/pu ... inha=20347
A meu ver, o facto de os montantes investidos a partir de Janeiro de 2006 em PPR/E terem deixado de poder ser resgatados para despesas de educação, tirou grande parte da vantagem destes produtos.
São produtos com rentabilidades (resultados líquidos do fundo) miseráveis, por volta dos 4%. É um investimento para as calendas, estando a falar de contribuintes com 30 a 40 anos de idade.
Se se investir esses montantes numa boa acção do mercado, a 20 ou 30 anos, garantidamente que os resultados serão melhores.
E neste caso funcionará a autodisciplina, para não vender a acção e reforçar ao longo dos 30 anos o valor dos montantes que seriam entregues para os PPRs.
Fica a sugestão para quem quiser fazer as contas da capitalização do investimento num título de bolsa e comparar com as contas do ActivoBank7.
Os PPRs são um produto de grande consumo e, como quase todos os produtos de grande consumo, de qualidade duvidável para investidores exigentes.
Admito que os PPRs possam ser interessantes para iliterados financeiros, com interesse crescente à medida que se aproxima a idade da reforma.
Está na parte pública do 'site' em:
http://www.activobank7.pt/v10/PT/jsp/pu ... inha=20347
A meu ver, o facto de os montantes investidos a partir de Janeiro de 2006 em PPR/E terem deixado de poder ser resgatados para despesas de educação, tirou grande parte da vantagem destes produtos.
São produtos com rentabilidades (resultados líquidos do fundo) miseráveis, por volta dos 4%. É um investimento para as calendas, estando a falar de contribuintes com 30 a 40 anos de idade.
Se se investir esses montantes numa boa acção do mercado, a 20 ou 30 anos, garantidamente que os resultados serão melhores.
E neste caso funcionará a autodisciplina, para não vender a acção e reforçar ao longo dos 30 anos o valor dos montantes que seriam entregues para os PPRs.
Fica a sugestão para quem quiser fazer as contas da capitalização do investimento num título de bolsa e comparar com as contas do ActivoBank7.
Os PPRs são um produto de grande consumo e, como quase todos os produtos de grande consumo, de qualidade duvidável para investidores exigentes.
Admito que os PPRs possam ser interessantes para iliterados financeiros, com interesse crescente à medida que se aproxima a idade da reforma.
Cumprimentos,
Touro
Touro
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PPR's
Já mta coisa qui foi dita em relação a este tema, algumas que concordo outras não.
Eu fiz um PPR e refircei com o valor que acho razoavél.
Pois a minha opinião é de que os PPR, como qualquer outro investimento tem que se adequar ao perfil do investidor. Quero com isto dizer que vai depender mto das caracteristicas do investidor se o PPr é ou não um bom investimento.
Por exemplo: Para alguém com idade inferior a 50 anos o PPR só será um bom investimento se o investidor pagar bastante irs no final do ano, pois é uma maneira de abater essa conta com um juro á cebeça de 20%. E só será um bom investimento neste caso pois para quem não paga irs existem bastante outros produtos financeiros em que o dinheiro a qualquer altura se encontra disponivel e com rentabilidades bastante superiores á media de um PPR, estou-me a referir por exemplo a fundos de investimento.
Para idades superiores a 50 anos os PPR's são sempre um bom investimento pois o prazo dos mesmos reduz bastante, tem um juro de 20% á cabeça, e sempre rende algum no prazo de 10 a 15 anos.
Eu fiz um PPR e refircei com o valor que acho razoavél.
Pois a minha opinião é de que os PPR, como qualquer outro investimento tem que se adequar ao perfil do investidor. Quero com isto dizer que vai depender mto das caracteristicas do investidor se o PPr é ou não um bom investimento.
Por exemplo: Para alguém com idade inferior a 50 anos o PPR só será um bom investimento se o investidor pagar bastante irs no final do ano, pois é uma maneira de abater essa conta com um juro á cebeça de 20%. E só será um bom investimento neste caso pois para quem não paga irs existem bastante outros produtos financeiros em que o dinheiro a qualquer altura se encontra disponivel e com rentabilidades bastante superiores á media de um PPR, estou-me a referir por exemplo a fundos de investimento.
Para idades superiores a 50 anos os PPR's são sempre um bom investimento pois o prazo dos mesmos reduz bastante, tem um juro de 20% á cabeça, e sempre rende algum no prazo de 10 a 15 anos.
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Pois. Eu este ano não vou fazer.
Se fizesse era na Caixa. Cobram 0 por lá meter o dinheiro. Muitos outros têm comissões logo à cabeça, é uma vergonha.
MAs como tenho menos de 40 anos, o que o estado manda para trás, diluído em mais de 25 anos é menos que 0,1% de taxa.
Por outro lado, seriam 3% garantidos. Só que mais que isso tenho eu em depósitos a prazo. Mesmo com 20% de taxa sobre os juros, líquidos é mais que no PPR.
E com um ano de bolsa como o 2006, os fundos PPR estarem a dar menos de 4%, é mau demais.
No imobiliário é um risco enorme. Terramotos, obras, impostos anuais, mais valias...façam lá bem as contas. Já não estamos nos anos 80, nem 90.
Se fizesse era na Caixa. Cobram 0 por lá meter o dinheiro. Muitos outros têm comissões logo à cabeça, é uma vergonha.
MAs como tenho menos de 40 anos, o que o estado manda para trás, diluído em mais de 25 anos é menos que 0,1% de taxa.
Por outro lado, seriam 3% garantidos. Só que mais que isso tenho eu em depósitos a prazo. Mesmo com 20% de taxa sobre os juros, líquidos é mais que no PPR.
E com um ano de bolsa como o 2006, os fundos PPR estarem a dar menos de 4%, é mau demais.
No imobiliário é um risco enorme. Terramotos, obras, impostos anuais, mais valias...façam lá bem as contas. Já não estamos nos anos 80, nem 90.
cumprimentos,
SMALL,
SMALL,
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- Registado: 5/8/2005 11:27
Acho o PPR uma opção de investimento, de longo prazo, muito interessante.
É aquele dinheiro que constituirá o porto seguro, para a nossa velhice, e que se pode ir fazendo com módicas quantias de 50 € por mês ou até menos.
Porém, compreendo que para pensar assim é preciso ter-se já alguns cabelos brancos.
Bons investimentos e se alocarem em PPR procurem aqueles que têm capital e rendimento garantido.
Feliz 2007.
É aquele dinheiro que constituirá o porto seguro, para a nossa velhice, e que se pode ir fazendo com módicas quantias de 50 € por mês ou até menos.
Porém, compreendo que para pensar assim é preciso ter-se já alguns cabelos brancos.
Bons investimentos e se alocarem em PPR procurem aqueles que têm capital e rendimento garantido.
Feliz 2007.
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- Registado: 17/6/2005 19:43
Há outros tipos de aplicações, aqui não abordadas que também tem o sei interesse. E para as quais estou mais virado, do tipo imediato, necessidades correntes:
Comprar um computador em caso de necessidade, para as criânças, para fins escolares,
O Painel solar, para quem se aplicar, este tipo de investimento q no caso não sei a percentagem e até gostava de saber de abatimento em IRS,
Um bom colchão, com receita médica para fins terápeticos,
E porque não um PPA, que dá para levantar ao fim de um ano, se não estou em erro para benefíciação ou aquisição de habitação.
sol
Comprar um computador em caso de necessidade, para as criânças, para fins escolares,
O Painel solar, para quem se aplicar, este tipo de investimento q no caso não sei a percentagem e até gostava de saber de abatimento em IRS,
Um bom colchão, com receita médica para fins terápeticos,
E porque não um PPA, que dá para levantar ao fim de um ano, se não estou em erro para benefíciação ou aquisição de habitação.
sol
- Mensagens: 869
- Registado: 17/12/2002 10:41
Caros colegas,
Como qualquer outro investimento o PPR devesse ajustar ao perfil do investidor. O PPR é um excelente produto, mas, não o é para toda a gente.
Garfield, quando fala em " 20 ou 30 anos" em "ter de investir €2000,00 para ter um beneficio fiscal de €400,00" está concerteza a verificar o seu caso particular.
O quadro para beneficio fiscal máximo é o seguinte:
IDADE-----POUPANÇA FISCAL MÁXIMA---------INVESTIMENTO
<35------------€400,00--------------------€2000,00
35-50----------€350,00--------------------€1750,00
+50------------€300,00--------------------€1500,00
Para casais os valores são em duplicado.
Em qualquer dos casos o beneficio fiscal equivale a 20% do investimento. Como se pode verificar há casos (investidor com 55 ou mais anos) em que o beneficio fiscal se pode diluir por apenas 5 anos e não podemos considerar apenas esse valor (€300) pois ele fica logo do lado do investidor que o poderá rentabilizar de outra forma ao longo do prazo do contrato.
Para usufruir do beneficio fiscal o que tem de se verificar:
1- o contrato tem de ser feito por um prazo >= a 5 anos e 1 dia;
2- no termo do contrato o investidor não pode ter menos de 60 anos (há excepções: profissões de desgaste rápido ou caso se verifique a reforma do investidor antes dos 60 anos e desde que o contrato verifique o ponto 1, pode ser resgatado antes dos 60 anos sem qualquer penalização)
Não são assim tantas as condições. Atomez qualquer alteração do regime fiscal por parte do estado nunca poderá ter efeitos retroactivos, pelo que é falso que o estado possa recuperar o beneficio atribuido anteriormente. O beneficio fiscal conta de imediato para o ano em que é efectuado o investimento.
Vantagens:
1- O PPR é um seguro (embora seja comercializado tb pelos bancos), normalmente tem uma taxa mínima garantida associada a que acrescem participações nos resultados. Por isto o risco é praticamente nulo e o rendimento garantido;
2- no fim de cada ano é acrescentado o rendimento sem qualquer imposto sobre o mesmo e que vai render no ano seguinte;
3- Numa conta a prazo o rendimento sofre um imposto de 20%, no PPR é de (20% se resgate antes dos 5anos+1dia), (16% se resgate entre 5anos+1dia e 8anos+1dia) e finalmente (8% se resgate depois de 8 anos+ 1 dia). Esse imposto só é aplicado aquando do resgate e sobre o rendimento. Ó seja, é como se esse imposto do estado tivesse a render para o investidor durante esse prazo todo;
4- Isenção de imposto sucessório e doações;
Para concluir, ao contrário do que aqui alguem referiu, caso o resgate seja efectuado antes do prazos legais (que pode ser feito sem problemas), o investidor não perde as mais valias (juros) apenas terá de devolver o beneficio fiscal de que eventualmente tenha usufruido e eventualmente pagar uma taxa de penalização pelo resgate antecipado à seguradora. Actualmente ha muitas seguradoras já não aplicam qualquer penalização nestes casos.
Em caso de morte da pessoa segura, doença grave ou desemprego prolongado o resgate não implica qualquer perca dos beneficios.
Assim considero o PPR um excelente produto mas... claro que não é para todos.
Espero ter ajudado.
Um abraço,
Mário Carrancho
Como qualquer outro investimento o PPR devesse ajustar ao perfil do investidor. O PPR é um excelente produto, mas, não o é para toda a gente.
Garfield, quando fala em " 20 ou 30 anos" em "ter de investir €2000,00 para ter um beneficio fiscal de €400,00" está concerteza a verificar o seu caso particular.
O quadro para beneficio fiscal máximo é o seguinte:
IDADE-----POUPANÇA FISCAL MÁXIMA---------INVESTIMENTO
<35------------€400,00--------------------€2000,00
35-50----------€350,00--------------------€1750,00
+50------------€300,00--------------------€1500,00
Para casais os valores são em duplicado.
Em qualquer dos casos o beneficio fiscal equivale a 20% do investimento. Como se pode verificar há casos (investidor com 55 ou mais anos) em que o beneficio fiscal se pode diluir por apenas 5 anos e não podemos considerar apenas esse valor (€300) pois ele fica logo do lado do investidor que o poderá rentabilizar de outra forma ao longo do prazo do contrato.
Para usufruir do beneficio fiscal o que tem de se verificar:
1- o contrato tem de ser feito por um prazo >= a 5 anos e 1 dia;
2- no termo do contrato o investidor não pode ter menos de 60 anos (há excepções: profissões de desgaste rápido ou caso se verifique a reforma do investidor antes dos 60 anos e desde que o contrato verifique o ponto 1, pode ser resgatado antes dos 60 anos sem qualquer penalização)
Não são assim tantas as condições. Atomez qualquer alteração do regime fiscal por parte do estado nunca poderá ter efeitos retroactivos, pelo que é falso que o estado possa recuperar o beneficio atribuido anteriormente. O beneficio fiscal conta de imediato para o ano em que é efectuado o investimento.
Vantagens:
1- O PPR é um seguro (embora seja comercializado tb pelos bancos), normalmente tem uma taxa mínima garantida associada a que acrescem participações nos resultados. Por isto o risco é praticamente nulo e o rendimento garantido;
2- no fim de cada ano é acrescentado o rendimento sem qualquer imposto sobre o mesmo e que vai render no ano seguinte;
3- Numa conta a prazo o rendimento sofre um imposto de 20%, no PPR é de (20% se resgate antes dos 5anos+1dia), (16% se resgate entre 5anos+1dia e 8anos+1dia) e finalmente (8% se resgate depois de 8 anos+ 1 dia). Esse imposto só é aplicado aquando do resgate e sobre o rendimento. Ó seja, é como se esse imposto do estado tivesse a render para o investidor durante esse prazo todo;
4- Isenção de imposto sucessório e doações;
Para concluir, ao contrário do que aqui alguem referiu, caso o resgate seja efectuado antes do prazos legais (que pode ser feito sem problemas), o investidor não perde as mais valias (juros) apenas terá de devolver o beneficio fiscal de que eventualmente tenha usufruido e eventualmente pagar uma taxa de penalização pelo resgate antecipado à seguradora. Actualmente ha muitas seguradoras já não aplicam qualquer penalização nestes casos.
Em caso de morte da pessoa segura, doença grave ou desemprego prolongado o resgate não implica qualquer perca dos beneficios.
Assim considero o PPR um excelente produto mas... claro que não é para todos.
Espero ter ajudado.
Um abraço,
Mário Carrancho
Abraço,
Carrancho
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E desde quando a América não é tema de benchmarking?
Até os mercados europeus vão de arrasto pelos dos EUA, quanto mais o resto.
Eulid,
para por ponto final no assunto e rebater de uma vez por todas qualquer argumento, analisa só isto:
1 - Existem milhares de imóveis para venda, todos os dias aumentam o número de apartamentos disponíveis
2 - O número de nascimento de crianças é cada vez menor, logo no futuro haverá cada vez menos pessoas a quererem comprar casa.
3 - O endividamento é cada vez maior e as taxas de juro em tendência clara de subida.
No final disto tudo, achas mesmo que daqui a 20 anos as casas valem mais 20 ou 30%?
Quem as compra? A quem vendes as 100 mil que estão disponíveis? E as outras que estão a terminar? Achas que as pessoas vão passar a ter no futuro 2 casas por casal, como nos carros?
Acho que já deves ter percebido a ideia......
Só não vê quem é cego ou não quer ver.
Até os mercados europeus vão de arrasto pelos dos EUA, quanto mais o resto.
Eulid,
para por ponto final no assunto e rebater de uma vez por todas qualquer argumento, analisa só isto:
1 - Existem milhares de imóveis para venda, todos os dias aumentam o número de apartamentos disponíveis
2 - O número de nascimento de crianças é cada vez menor, logo no futuro haverá cada vez menos pessoas a quererem comprar casa.
3 - O endividamento é cada vez maior e as taxas de juro em tendência clara de subida.
No final disto tudo, achas mesmo que daqui a 20 anos as casas valem mais 20 ou 30%?
Quem as compra? A quem vendes as 100 mil que estão disponíveis? E as outras que estão a terminar? Achas que as pessoas vão passar a ter no futuro 2 casas por casal, como nos carros?
Acho que já deves ter percebido a ideia......
Só não vê quem é cego ou não quer ver.
O mercado é que indica a direcção, nós só temos de o seguir!
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rteixe01 Escreveu:eulid Escreveu:
O facto é que mesmo se houver rebentamento de alguma bolha, mesmo com recuperação desta a 20 ou 30 anos, render-se-á bastante mais que com o PPR dentro de 20 ou 30 anos.
Eulid,
ainda há umas semanas alguém aqui colocou um artigo que dizia que a tendência para a desvalorização das casas é de cerca de 7% ao ano. Isto tendo por base o exemplo do que está a acontecer nos EUA.
Ou seja, quem comprar agora, em 7 anos perde cerca de 35% e depois cá estaremos para ver se daí a 20 anos a casa vale mais ou não.
A situação é na América e no mercado residencial, e os fundos são em Portugal e no mercado comercial ...
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eulid Escreveu:
O facto é que mesmo se houver rebentamento de alguma bolha, mesmo com recuperação desta a 20 ou 30 anos, render-se-á bastante mais que com o PPR dentro de 20 ou 30 anos.
Eulid,
ainda há umas semanas alguém aqui colocou um artigo que dizia que a tendência para a desvalorização das casas é de cerca de 7% ao ano. Isto tendo por base o exemplo do que está a acontecer nos EUA.
Ou seja, quem comprar agora, em 7 anos perde cerca de 35% e depois cá estaremos para ver se daí a 20 anos a casa vale mais ou não.
O mercado é que indica a direcção, nós só temos de o seguir!
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rteixe01 Escreveu:Sem querer menosprezar a tua opinião, relembro que "neste país" a bolha imobiliária já vai mais que cheia, está pronta a rebentar.
Basta olharmos para as mais recentes noticias onde ainda há 1 ou 2 meses informaram que só na zona de Lisboa haviam mais de 100 mil imóveis por vender.
O facto é que mesmo se houver rebentamento de alguma bolha, mesmo com recuperação desta a 20 ou 30 anos, render-se-á bastante mais que com o PPR dentro de 20 ou 30 anos.
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Atomez Escreveu:
Quanto a mim se queres investir neste país a 20 ou 30 anos de vista, vai para o imobiliário. É mais seguro e sabes sempre com o que contas.
Caro Atomez,
Sem querer menosprezar a tua opinião, relembro que "neste país" a bolha imobiliária já vai mais que cheia, está pronta a rebentar.
Basta olharmos para as mais recentes noticias onde ainda há 1 ou 2 meses informaram que só na zona de Lisboa haviam mais de 100 mil imóveis por vender.
Por outro lado, não esquecer que neste momento com as taxas de juro a aumentar e a pesarem no final do mês nos rendimentos liquídos dos particulares, há cada vez menos casais a quererem e acima de tudo poderem endividar-se.
Resultado, há muita boa gente que comprou há 5 anos casas na expectativa que com o tempo aquilo valorizasse imenso e neste momento se quiserem vender para ganharem a mais-valia ou mesmo trocar para comprar outra, não conseguem sequer vender pelo preço que compraram.
Tenho vários exemplos de casais amigos que compraram em papel na alta de Lisboa há 5 anos e neste momento aquilo vale o mesmo, pois há pouca gente disponível para pagar exorbitâncias por imóveis que apenas têm nome e depois na práctica em termos de materiais e qualidade de contrução não valem o que pedem por eles.
Os únicos imóveis que vale a pensa investir são os mais caros, condomínios privados, duplex, etc, mas esses não estão acessíveis ao comum dos mortais que ganha mil e tal euros por mês.
Reparem ali na Expo (conheço bem, até porque ando lá num ginásio) há carradas de casas neste momento com letreiros para venda, porquê? Porque quem se meteu nelas pagou a especulação, entrou na altura das taxas baixas e neste momento não conseguem suportar a mensalidade e o condominio e por outro lado aquilo é cada vez mais uma Portela, só prédios por todo o lado. Os espaço verdes desapareceram e o trânsito de manhã é infernal.
Abraço
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Em minha opinião os PPR não são um investimento interessante.
Porque:
- a rentabilidade não é nada de especial
- não permite sair a meio em caso de necessidade, ou então perdes as mais valias acumuladas
- e mais importante ainda, ninguém pode saber agora como vão ser as condições fiscais de resgate daqui a 20 ou 30 anos. Quer dizer, ao fim desse tempo o governo da altura, seja lá ele qual for, pode muito bem pôr condições fiscais especiais para "recuperar" o "benefício" que agora dá...
Quanto a mim se queres investir neste país a 20 ou 30 anos de vista, vai para o imobiliário. É mais seguro e sabes sempre com o que contas.
Porque:
- a rentabilidade não é nada de especial
- não permite sair a meio em caso de necessidade, ou então perdes as mais valias acumuladas
- e mais importante ainda, ninguém pode saber agora como vão ser as condições fiscais de resgate daqui a 20 ou 30 anos. Quer dizer, ao fim desse tempo o governo da altura, seja lá ele qual for, pode muito bem pôr condições fiscais especiais para "recuperar" o "benefício" que agora dá...
Quanto a mim se queres investir neste país a 20 ou 30 anos de vista, vai para o imobiliário. É mais seguro e sabes sempre com o que contas.
As pessoas são tão ingénuas e tão agarradas aos seus interesses imediatos que um vigarista hábil consegue sempre que um grande número delas se deixe enganar.
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Mas afinal PPR ou não PPR, eis a questão...
Boas,
Nestes ultimos dias do ano tomam-se as ultimas decisoes fiscais e este ano à imagem dos mais recentes poucas são as opções para quem pretende realizar um planeamento fiscal.
Aos particulares depois das infelizmente necessarias despesas de saude e dos asfixiantes creditos para habitação apenas restam os seguros de vida ou os planos de reforma.
É em relação a estes ultimos que gostaria de ouvir as opinioes dos frequentadores deste forum como forma de avaliar se existe ou não um interesse digno em se subscrever este tipo de produto do ponto de vista fiscal e de rentabilidade.
Do ponto de vista fiscal já sabemos que para quem tenha valores adequados é possivel deduzir 20% das entregas realizadas até um máximo de 400€ de dedução à colecta para os quais se torna pois necessario "investir" 2.000€.
Agora vejamos do ponto de vista da rentabilidade que provavelmente é o que mais interessa à maioria dos caldeireiros (!?)
Desse lado temos um retorno imediato de 20% mas essa poupança fiscal pode ser lida como um "juro" pago à cabeça pelo Estado como forma de premiar a opção de poupar a longo prazo atraves de um produto destes.
Mas esses 20% "oferecidos" pelo Estado irão se diluir ao longo da vida util do PPR ou Fundo de Pensão pelo que ao fim de 20 a 30 anos terá um peso residual na rentabilidade se calhar inferior mesmo aos actuais premios de permanencia dos certificados de aforro.
Ora resta apenas ao pequeno aforrador a restante rentabilidade proveniente da gestão do PPR que poderá variar entre 5% a 7% conforme o peso de activos de maior risco como as acções na constituição da respectiva carteira.
Mas então será que por uma rentabilidade destas vale a pena investir capital num produto que possui tantas restrições ao seu resgate?
Não poderá o aforrador investir o mesmo capital noutras soluções ao longo dos 20 ou 30 anos obtendo a mesma rentabilidade com prazos mais curtos embora repetitivos?
Por exemplo investindo em obrigações com uma rentabilidade liquida de 4,8%/ano em ciclos de 3 anos como ainda recentemente surgiu a oportunidade com as obrigações da Sad do FCP?
Investindo desta forma o horizonte temporal do aforrador torna-se mais visivel possibilitando uma gestão de medio prazo mais flexivel.
Finalmente há a ponderar o risco das regras de beneficio fiscal relativas aos PPR mudar novamente desencentivando futuros reforços tornando um pouco ridiculo o investimento inicial.
O que pensam sobre esta questão?
Bons negocios e Boas entradas
Garfield
Nestes ultimos dias do ano tomam-se as ultimas decisoes fiscais e este ano à imagem dos mais recentes poucas são as opções para quem pretende realizar um planeamento fiscal.
Aos particulares depois das infelizmente necessarias despesas de saude e dos asfixiantes creditos para habitação apenas restam os seguros de vida ou os planos de reforma.
É em relação a estes ultimos que gostaria de ouvir as opinioes dos frequentadores deste forum como forma de avaliar se existe ou não um interesse digno em se subscrever este tipo de produto do ponto de vista fiscal e de rentabilidade.
Do ponto de vista fiscal já sabemos que para quem tenha valores adequados é possivel deduzir 20% das entregas realizadas até um máximo de 400€ de dedução à colecta para os quais se torna pois necessario "investir" 2.000€.
Agora vejamos do ponto de vista da rentabilidade que provavelmente é o que mais interessa à maioria dos caldeireiros (!?)
Desse lado temos um retorno imediato de 20% mas essa poupança fiscal pode ser lida como um "juro" pago à cabeça pelo Estado como forma de premiar a opção de poupar a longo prazo atraves de um produto destes.
Mas esses 20% "oferecidos" pelo Estado irão se diluir ao longo da vida util do PPR ou Fundo de Pensão pelo que ao fim de 20 a 30 anos terá um peso residual na rentabilidade se calhar inferior mesmo aos actuais premios de permanencia dos certificados de aforro.
Ora resta apenas ao pequeno aforrador a restante rentabilidade proveniente da gestão do PPR que poderá variar entre 5% a 7% conforme o peso de activos de maior risco como as acções na constituição da respectiva carteira.
Mas então será que por uma rentabilidade destas vale a pena investir capital num produto que possui tantas restrições ao seu resgate?
Não poderá o aforrador investir o mesmo capital noutras soluções ao longo dos 20 ou 30 anos obtendo a mesma rentabilidade com prazos mais curtos embora repetitivos?
Por exemplo investindo em obrigações com uma rentabilidade liquida de 4,8%/ano em ciclos de 3 anos como ainda recentemente surgiu a oportunidade com as obrigações da Sad do FCP?
Investindo desta forma o horizonte temporal do aforrador torna-se mais visivel possibilitando uma gestão de medio prazo mais flexivel.
Finalmente há a ponderar o risco das regras de beneficio fiscal relativas aos PPR mudar novamente desencentivando futuros reforços tornando um pouco ridiculo o investimento inicial.
O que pensam sobre esta questão?
Bons negocios e Boas entradas
Garfield
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