CALDEIRÃO DE BOLSA

fbatista72 Escreveu:

Pastel Escreveu:Fico na dúvida se o post acima é sério ou é no gozo..

A minha intenção não é gozar com ninguém.
Talvez o link não esteja totalmente enquadrado com o tópico.

O Português é tramado.. o post acima que eu citei! o do Tio Patinhas

O seu está bem enquadrado, é sempre um tema a ter em consideração. Bom fim-de-semana!

Pastel Escreveu:Fico na dúvida se o post acima é sério ou é no gozo..

A minha intenção não é gozar com ninguém.
Talvez o link não esteja totalmente enquadrado com o tópico.

elgenedy Escreveu:Olá H_F_L

Não te esqueças de um detalhe: estás a efectuar cálculos para uma taxa de juro variável, que neste momento se encontra muito baixa. Ou seja, neste momento pode ser mais vantajosa a opção de recorreres ao crédito bancário, mas com uma possível subida das taxas, essa vantagem pode-se perder.

Detalhe muito importante mesmo!

tiopatinhas Escreveu:Bem mereciam pois estava apenas em causa atinir objectivos para os funcionários bancários obterem mais prémios de produtividade. Foi um regabofe Os bancários a receberem enormes prémios de produtividade e nós iremos pagar!!

Fico na dúvida se o post acima é sério ou é no gozo..

pedro200 Escreveu:(P:S: neste momento não é a melhor altura para pedir um crédito à habitação... espera que as coisas acalmem....os bancos não têm dinheiro para emprestar.... falta liquidez.... existem instruções superiores para bloquear qualquer empréstimo... a situação está mesmo crítica..... provavelmente mais do que alguém pode imaginar...)

Nestes últimos 2 meses não passa praticamente um dia sem ter clientes que querem comprar casa.
Olho neste instante para a minha secretária e acho que nunca tive tantos processos de Crédito Habitação a decorrer ao mesmo tempo.. mas também é verdade que trabalho num banco "estrangeiro"
Mas tenho a noção que a situação está mesmo crítica para alguns bancos, sem referir nomes, alguns dos maiores bancos da praça nem sei se vão fazer mais algum crédito habitação nos próximos meses. O dinheiro está caro para muitos bancos..

Bom dia.
Já tinha colocado em tempos este link no fórum.
Talvez ajude alguém.
http://www.nytimes.com/interactive/busi ... lator.html

para comparar os créditos usa o parâmetro TAER! é o único que interessa ( e usa a "casa pronta"; é mais prático e mais barato)

Cumprimentos

(P:S: neste momento não é a melhor altura para pedir um crédito à habitação... espera que as coisas acalmem....os bancos não têm dinheiro para emprestar.... falta liquidez.... existem instruções superiores para bloquear qualquer empréstimo... a situação está mesmo crítica..... provavelmente mais do que alguém pode imaginar...)

Li na SIC: funcionários da CGD terão aumentos de 1%.
Isto não é uma vergonha Aqui se demonstra o poder da banca Continua a assobiar para o ar...já não faltava o BPP e BPN. DE facto a CGD é um poço sem fundo! Adorava que falisse

Eu ainda sou do tempo... do arroz a ...
também mas, quando comprei a minha casa 1986, o crédito à habitação foi cancelado e era apenas na CGD. Agora os bancos emprestam e emprestaram a toda a gente...e para tudo e mais alguma coisa
è muito bem feito que o crédito mal parado seja elevado! É pena não dar para levar alguns bancos à falência! Bem mereciam pois estava apenas em causa atinir objectivos para os funcionários bancários obterem mais prémios de produtividade. Foi um regabofe Os bancários a receberem enormes prémios de produtividade e nós iremos pagar!!
Já deveriam estar todos na segurança social pois não são mais que os restantes portugueses.

Olá H_F_L

Não te esqueças de um detalhe: estás a efectuar cálculos para uma taxa de juro variável, que neste momento se encontra muito baixa. Ou seja, neste momento pode ser mais vantajosa a opção de recorreres ao crédito bancário, mas com uma possível subida das taxas, essa vantagem pode-se perder.

Uma vez que estás a utilizar o Excel para efectuar simulações, vai verificando até que valor de Euribor essa solução é mais vantajosa.

Lembra-te também que, caso optes por recorrer ao crédito bancário, se um dia pretenderes amortizar, tens de ter em consideração os 0,5%, de comissão bancária, sobre o capital amortizado (Bem sei que não é um valor astronómico, mas numa amortização de 100.000€, equivale ao benefício fiscal de 1 ano).

Sobre os benefícios fiscais, não sei se tu e a tua cara-metade entregam declarações conjuntas ou separadas. Se forem separadas, consegues duplicar o benefício fiscal, sendo os 5xx € para cada declaração.

Uma hipótese, e visto que tens essa possibilidade, é utilizar um prazo muito baixo, de forma a ainda receberes algum benefício fiscal, mas não correndo o risco de estares a maior parte do empréstimo com uma taxa de crédito superior à de aplicação.

Outro ponto que pode ser importante é, para a proposta que o banco te entregou, quais as condições que são exigidas, isto é, quais os produtos complementares que te obrigam a ter (se existirem, claro). Caso existam, e se forem produtos que tu à partida não fosses utilizar, também os deves considerar como poupança, no caso do empréstimo familiar.

Boa sorte e boas contas

Elgenedy

Resolvi colocar tudo numa folha do excel e começar por contabilizar, em cada ano da duração estimada do empréstimo, quer os juros pagos, quer os gastos com seguros e comissões associadas.

Do outro lado da folha, coloquei o montante que irei solicitar, bem como a taxa de juro à qual as poupanças dos meus pais/sogros estão actualmente aplicadas. Ao montante de juros líquido anual, somei o benefício fiscal devido às amortizações efectuadas.

Dos cálculos que efectuei constatei que ao fim do terceiro ano de empréstimo, esta opção já começa a ser a mais económica para as pessoas em questão. Em parte devido aos benefícios fiscais que irei ter, mas sobretudo devido ao rendimento das poupanças já existentes.

Já agora, fiz também a simulação, considerando que não existem quaisquer poupanças, para saber se os benefícios fiscais poderiam de algum modo compensar os juros pagos. No meu caso, eram necessários mais de 20 nos para que compensassem.

Vou ver se agora vario aqui os montantes a pedir / prazo de amortização para tentar optimizar isto.

obrigado pelas vossas opiniões e ajuda.

De facto com as actuais dificuldades que a banca coloca nos emprestimos hipotecários, com os altos "spreads" praticados, com a forte possibilidade das taxas indexantes virem a subir no curto prazo e com todos os impostos sobre a propriedade que são praticados em Portugal, a alternativa de arrendamento é algo que deve deixar de ser menosprezado e sim olhado com muito mais atenção.

Inclusive já começam a surgir construções novas onde os promotores tanto disponibilizam as casas para venda como para arrendamento.

O mercado começa a ajustar-se obviamente forçado pelas circunstancias.

BN
Garfield

Eu trabalho num e Banco e garanto-te que eles são um ******. Até a mim, enquanto colaborador, dificultaram-me o mais que puderam...

Diz que ao banco que queres fazer o teu CH ao abrigo do Protocolo Casa Pronta.

É muito melhor, pagas menos e fazes tudo num só sitio.

Pesquisa no site da Casa Pronta e não ligues ao que te vão dizer no Banco (tipo que demora muito mais tempo e tretas do género).

boa sorte!

PS - comigo foram 6 meses para conseguir ter a chave na mão.

Poupa tambem no Imposto de Selo sobre o Credito que é uma taxas que vai aumentar com as medidas de austeridade.

A poupança fiscal no IRS poderia ser superior aos 591€ anuais dependendo do escalão de IRS poderia chegar aos 886,50€ ( 2º escalão ), 709,20€ ( 3º escalão ) ou 650,10€ ( 3º escalão ).

O beneficio fiscal é facilmente ultrapassado por todas as despesas directas e indirectas que a realizaçao de um credito hipotecário implica.


BN
Garfield

Poupas também em seguro de vida e seguro da casa que normalmente os bancos obrigam a fazer.

Se se refere ao "seguro da casa" como seguro de incêndio, este é OBRIGATÓRIO para os edifícios em regime de propriedade horizontal, nos termos no nº 1 do Artº 1429º do Código Civil. Quanto ao seguro de vida, neste caso não será obrigatório.
Em relação a despesas de hipoteca, nessas poupa pois não haverá lugar à mesma.

H_F_L Escreveu:Posto isto, gostaria de saber se me podem informar se é possível alguma poupança adicional nos encargos não bancários.

Poupas também em seguro de vida e seguro da casa que normalmente os bancos obrigam a fazer.

Pois, vai poupar isso tudo, mas já não poderá deduzir no IRS os encargos com o crédito à habitação e isso são 500 eur de imposto por ano.

Olá a todos.

Finalmente eu e minha cara metade encontrámos uma casa (apartamento) a nosso gosto e decidimos comprar.

Já temos uma boa proposta para o crédito, com um spread que não imaginei possível nos tempos que correm, mas existe também a hipótese de, juntando as nossas poupanças, com as dos nossos pais/sogros, conseguirmos fazer o pagamento a pronto. (já se vê que não comprámos nenhuma penthouse)

Acontece que feitas as contas, a taxa de juro que obtemos somando a euribor + spread é inferior aquela a que as poupanças dos nossos pais/sogros então a render (certificados de aforro da sério B, com os 2% de prémio de permanência).

A decidirmos pelo empréstimo parental, a vantagem advirá sobretudo da ausência de comissões bancárias (Comissão de Dossier, Comissão de Avaliação, e Comissão de Formalização) que rondam os 400/500€.


Posto isto, gostaria de saber se me podem informar se é possível alguma poupança adicional nos encargos não bancários.

Na proposta que tenho do banco, nos encargos não bancários surgem os seguintes:
-Imposto Municipal sobre Transmissões
-Registo de Compra e Venda
-Escritura de Compra e Venda
-Registo de Mútuo com Hipoteca
-Escritura de Mútuo com Hipoteca

no meu entender, e como ainda não tive um tempinho para me ir esclarecer noutro lugar, daí contar com a vossa ajuda, os 2 últimos encargos listados dizem respeito à Hipoteca, e assim não terei que os pagar caso opte pelo empréstimo familiar.

Isto faz sentido?
Agradeço desde já a vossa ajuda.
Um abraço a todos,
HFTL.